自己破産手続中・自己破産後でもデビットカードは作れる?

自己破産をすると、いわゆる「ブラックリスト」に載ってしまいます。
この結果、クレジットカード会社の審査に通らなくなり、新規のクレジットカードを作ることができなくなります。

しかし、現代社会を生きる上ではクレジットカードがないと何かと不便です。常に財布に現金を入れておかなくてはいけませんし、ネット通販も利用しづらくなります。

そういった場合、デビットカードを利用するという手があります。多くの店舗では買い物の際にデビットカードで支払いができますし、ネット通販も利用できます。

この記事では、自己破産手続中・手続後も使えるデビットカードについて解説していきます。

1.デビットカードとは

「デビットカード」は、銀行などの口座とセットになった決済用カードです。
デビットカードで決済すると、その瞬間に銀行の口座から代金が引き落とされます。月末に支払い分が引き落とされるクレジットカードとは、引き落としのタイミングが根本的に違うのです。

デビットカード カードで支払った瞬間に口座からお金が引き落とされる
クレジットカード 後払い形式で、カード会社が支払いを立て替え、後日請求される

クレジットカードは、自己破産などの債務整理をすることで、「ブラックリスト」の影響により既存のものが利用できなくなってしまいます。

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しかし、自己破産前に作ったデビットカードは、手続中、手続後も引き続き利用可能です。
自己破産する場合、デビットカードは解約する必要がないのです。

2.デビットカードのメリット・デメリット

2-1.デビットカードのメリット

債務超過に陥らない

デビットカードは即座に支払いが行われるので、口座の残高以上の支払いが発生しません。口座に残高がない場合はエラーが発生します。
自分の支払い能力を超えた買い物ができないため、債務超過に陥る心配はありません。

とは言え、使いすぎた場合には口座残高がいつの間にかなくなってしまい、今後の生活に困る可能性も考えられますので注意が必要です。

カードを作るときに審査がない

デビットカードを申し込んだ場合、基本的には何の審査も行われません。このため、いわゆるブラックリストに載っている人でもカードを持つことができます。

一部の金融機関では審査があります(申し込んだデビットカードに融資機能がある場合など)が、行っている機関の数自体が少ないので、そこを避ければ問題ありません。

デビットカードは、口座のお金と支払が直結しており、金融機関が一時立替・貸付をしたりすることがないため、通常審査が実施されなのです。

クレジットカードと同様に決済できる

デビットカードは支払いのタイミングが違うだけで、クレジットカードと同じ決済システムを使っています。VISAやJCB、MasterCardなど、国際的なブランドのロゴが付いたデビットカードであれば、多くのお店で問題なく使うことができます。

口座の残高から直接一括払いという条件を除けば、クレジットカードと同じような利便性を有するのです。

2-2.デビットカードのデメリット

口座に残高がなければ使用できない

即座に料金を引き落とされるシステム上、口座の中に残高がなければ当然デビットカードを使えないことになります。

給料日前などで口座に残高が少ない場合には特に注意が必要です。

分割払いができない

デビットカードを使った場合、支払い方法は一括払いとなります。高額な商品でも一括で支払う必要があります。

不正利用された場合も即座に引き落とされる

デビットカードは、不正にカードを使われた場合でも、口座からすぐに料金を引かれてしまいます。

クレジットカードの場合、突然限度枠ギリギリの買い物をするなどの不審な使われ方があれば、カード会社の判断で支払いを停止してくれることがあります。
しかし、デビットカードはそういったシステムがありません。口座に残高がある限り、不正であってもなくても即座に支払いが行われてしまうのです。

3.デビットカードを作れないケース

自己破産などの債務整理後でも作れるケースが多いデビットカードですが、それでも作れないケースがあります。

3-1.金融機関に口座を開けない場合

デビットカードは口座とセットでなければ使えません。そのため、金融機関に口座を持っている人が対象となります。
つまり、金融機関に口座を作ることができない人は、そもそもデビットカードを作れないのです。

自己破産などにより口座を作れなくなることはありませんが、本人確認ができない・住所不定である・過去に口座や名義を犯罪に利用した、された人などは口座の開設ができない可能性があります。

3-2.デビットカードを作る銀行とトラブルがあった

例えば、銀行から融資を受けている中で返済の延滞を何度も繰り返したり、長期滞納したりなどのトラブルがあった場合がこれにあたります。

同じ銀行にデビットカードの発行を申請しても、過去のトラブルが原因で断られることがあります。
過去に取引をしたことがない、別の銀行に発行を申請するようにしましょう。

4.デビットカードの使い過ぎには要注意

デビットカードは、口座の残高を確認した上で使わなければ生活を圧迫してしまうかもしれません。
しかし、使い過ぎにさえ気をつければ、クレジットカードと同じ感覚で利用できるため大変便利です。

「自己破産でクレカを使えなくなるのは困る」と思っても、代替策はありますので、まずは債務整理を検討してみることをお勧めします。

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監修
弁護士相談Cafe編集部
弁護士ライター、行政書士資格者、FP(ファイナンシャル・プランナー)を中心メンバーとして、今までに、債務整理に関する記事を1,000以上作成、監修。
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