借金100万円は大したことない？返済できないやばい借金の解決方法

冠婚葬祭に必要な急な出費や生活費、あるいは趣味・娯楽のために少額の借入を行い、いつの間にかこれが多額に膨らんでしまうケースは珍しくありません。
消費者金融、銀行、クレジットカードなどからの借金が100万円にまで膨らむと、多くの方は「そろそろやばいのでは」と不安になることと思います。

一方、借金100万円は大したことないと感じる方もいらっしゃるでしょう。
借金を「いくらからやばいのか」と感じるかは、その人の支出や収入などによって異なり、一概に言えるものではありません。

とは言え、借金が100万円まで膨らんだならば、大したことない・まだ大丈夫だ等と油断せず、一度ご自身の返済計画をシミュレーションしてみることをお勧めします。

この記事では、借金100万円は大したことないのか？やばいのか？を判断するため、返済シミュレーションや自力返済のポイントを解説していきます。

借金100万円は大したことない？やばい？

借金の重大度は、収入や支出は個人によって異なります。
同じ100万円の借金でも、月収30万円を超える人と、月収（手取り）18万円程度の人とでは、「やばいかどうか」「大したことないのか（余裕か）」の感覚は大きく異なってくるでしょう。

しかし、いずれにせよ100万円の借金を滞納してしまうことは危険と言えます。
もし、100万円の借金なんて大したことがないと思い電話や郵便の督促を何ヶ月も放置していると、利息や遅延損害金が加算されたり、信用情報機関に延滞情報が登録されてあらゆる審査に落ちるようになったり（＝ブラックリスト）、法的措置を取られて財産の差し押さえをされたりするリスクが生じます。こうなると生活に大きな影響を与えるでしょう。

したがって、負債が膨らみ返済が滞りそうになった場合は、借金額によらず、できるだけ早く債権者と交渉をするなどして解決策を模索することが重要です。
特に契約を強制解約される前ならば、債権者が分割払いや支払い猶予を受け入れてくれる可能性があります。

借金100万円がヤバいと言われるケースとは

借金100万円を「ヤバい」「高い」と認識できる目安としては、「毎月の返済額が月収の3分の1以上」「借金額が年収の3分の1以上」というケースです。

例えば、後者を目安とすると「年収が300万円以下」ならば、100万円の借金はヤバいと思われます。

とはいえ、上記の目安を満たさなくても、生活費・支出によっては借金100万円に苦しむケースもあるでしょう。「生活が苦しい」「滞納を続けてしまいそう」ならば、債務整理などを検討する余地があります。

借金100万円の利息や利子はどのくらい？

借りた元金が100万円ならば、これを分割で返済していくうちに利息がかかります。
法律では、借入金額に応じて上限利息が定められています。

• 元金が10万円未満の場合の上限金利：年20％
• 元金が10万円以上〜100万円未満の場合の上限金利：年18％
• 元金が100万円以上の場合の上限金利：年15％

よって、100万円の借金の利息の上限は年15%なので、ほとんどの貸金業者がこの数字に設定しているでしょう。
仮に借金が90万円ほどの場合は、年18％になると考えられます。

借金100万円を返済するシュミレーション

上記の利率（15%）をもとに、100万円の借金を利息付きで返済していく場合は合計いくら返済することになるのかをシミュレーションしていきます。

毎月の返済額と返済期間を比較

シミュレーションの結果を見ると、100万円を１年で完済しようとする場合、支払う利息は8万円程度に抑えることができますが、毎月の返済額は9万円以上となります。
仮に手取りが18万円ならば、手取りの半額が借金の返済に消えることになりますから、現実的に考えて完済をすることは不可能と言えるでしょう。

そして、3年、5年の返済期間となると、毎月の返済額は２〜３万円程に抑えることができますが、完済までに支払う利息は最高で40万円を超える結果となります。
100万円の借金を返すまでに40万円の利息が追加されると思うと、驚いて尻込みしてしまう方も多いのではないでしょうか。

借金100万円ならばなんとか返せるだろうと思っている方もいるかもしれませんが、手取り額によっては、100万円を自力で完済することはたいへん困難であることがわかります。

借金100万円を自力返済する際のポイント

とはいえ、借金100万円を自力返済することは不可能ではありません。

まず、借金の全体像を把握しましょう。
滞納している借金以外にも、抱えている負債はありませんか？どのような種類の借金があるか、それぞれいくらずつ借り入れているのか、また、利息や返済期日などの詳細を把握します。

そして、借金の状況を把握したら、返済計画を見直してみます。利息や遅延損害金、返済期日を考慮して、借金を返済するために必要な資金を確保することができるかどうか検討しましょう。現在の収入、支出、貯蓄などを考慮することが重要です。

現状のままでは完済が難しいならば、収入を増やすだけでなく、支出を削減することも借金の解決策の一つです。
固定費以外で無駄な支出を減らしたり、節約を心がけたりすることで、返済計画の達成が可能になる場合があります。家計簿をつけながら、資金に余裕がある月には繰り上げ返済を試みることも有効でしょう。

なお、なんとか自分で返そうとしたりして単発バイトや副業をし過ぎるのはおすすめできません。
借金返済のために収入を増やそうとする姿勢は大事ですが、一日数万円の単発バイトをするだけで100万円の借金を返済に近づけることは現実的ではありません。最悪の場合は身体を壊してしまう可能性すらあります。
「簡単に収入を増やせる」と吹聴するアルバイトは、詐欺や個人情報の悪用が目的である可能性もあるでしょう。

また、借り換えについても「長い目で見て本当にお得になるのか？」をよく考える必要があります。
毎月の利息が少ない銀行カードローンなどで借り換えても、返済期間が伸びるならば

借金100万円の自力返済が難しい人の対処方法

上記のポイントを抑えても自力返済が不可能であるならば、無理をせずに「債務整理」という制度で借金問題の根本的解決を図ることをお勧めします。
債務整理は、借金を合法的に減額・免除するなどして整理し、借金問題の公平な解決を図る法的な手続きのことです。

特に、複数の借入先からお金を借りて多重債務状態になっているならば、債務整理は有効な解決策と言えます。
個人ができる代表的な債務整理の手続き方法は以下の３つです。

任意整理

債務者と債権者が私的に協議し、任意の条件で債務（借金）を整理する手続きです。
裁判所を通さない債権者との交渉により、将来利息を免除したり、返済条件（期間・回数など）を練り直したりします。

元本の減額はできませんが、利息や遅延損害金の一部が免除されることで借金の返済はかなり楽になります。
また、裁判所を通さないため、費用や時間もかからず簡易的に借金の負担を減らすことができます。家族に最もバレにくい債務整理とも言えるでしょう。

特に、利息や手数料が高いリボ払いなどでは任意整理をするだけで返済負担がかなり軽減されます。
一例として、任意整理により利息をカットすると、100万円の借金は以下のような返済計画になります。
（実際には利息は全額免除ではなく、一部のみカットできるケースが多いです。）

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自己破産

手持ちの財産により債権者に最大限の弁済をした後、残った借金全額の返済義務を免除してもらう手続きです。

借金について支払不能の状態であり、もはや減額をしても完済を見込めないような状況の時に、不動産や高価な車、ブランド品などの価値ある一定の財産を売却して債権者に分配・返済する代わりに、借金を免除してもらいます（生活必需品などは手元に残せますのでご安心ください）。

自己破産は借金が何千万円もある人がするもの、と思っている方も多いですが、実は自己破産の条件に借金の金額の大小はありません。例え100万円以下の借金であっても、自己破産により免除してもらうことが可能です。

しかし、自己破産をすると財産の一部処分のほか、資格制限や移動の制限など、手続中に限り一定の制限が発生するケースがあります。
また、借金の原因がギャンブル（パチンコ、FX等）や浪費（買い物等）だと、手続きの際に細心の注意を払わなければ失敗してしまうリスクがあります。

メリットとデメリットをしっかり確認するために、一度弁護士や司法書士などの専門家にご相談ください。

個人再生

個人再生は、将来に渡り安定して継続的な収入のある債務者が、借金を元本から大幅に減額することができる手続きです。
しかし、いくら減額できるかは債務者の収入などにより変動し、借金が100万円以下の場合は個人再生の減額の効果が得られませんのでご注意ください。

なお、借金が100万円を超え500万円以下ならば、法律で借金は100万円に減額できると定められています（他の要件により100万円以上になるケースもあります）。

個人再生では借金を100万円未満に減らすことができませんので、100万円より多少多い程度の負債では個人再生の減額効果が薄いケースも多いです。一度弁護士や司法書士に確認してみてください。

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借金の自力返済が難しい場合は弁護士・司法書士へ

債務整理は、100万円の借金を解決することができる有効な対処方法の一つと言えます。
ただし、「どの債務整理方法を選択するべきか」「そもそも債務整理が有効なのか」は慎重に検討すべきであり、専門家（弁護士・司法書士）の助言を受けることが重要です。

債務整理手続きには法的手続や条件があり、個々の状況によって最適な方法が異なるため、十分なアドバイスを受けるようにしましょう。

また、弁護士や司法書士に相談をすれば、もしかしたら債務整理よりも最適な解決策が見つかるかもしれません。

100万円の借金にお悩みの方や、「大したことないのか分からない」「自力返済できるのか目処が分からない」という方も、ぜひ一度専門家にご相談ください。
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