借金50万円はやばい？余裕？借金50万円の返済方法と完済のコツ

生活費や遊交費の足しにするため消費者金融やクレジットカード（キャッシング）からお金を借りていると、その金額はあっという間に50万円ほどまで膨らんでしまいます。
最初は数万円の借金で「すぐに返せる」と思っていても、これが50万円になると「ヤバいかもしれない」と危機感を感じる方は多いようです。

このようなお金の問題は年齢・職業などを問わず誰にでも起こりうるものであり、借金に苦しんでいることは決して恥ずかしいことではありません。

借金50万円を抱えて「ヤバい！」と感じた時、完済のコツはあるのでしょうか。
また、返済方法は何か工夫できるのでしょうか。

この記事では、借金返済のためのポイントや返済計画の立て方、専門家（弁護士・司法書士）の助言を活用する方法などを解説していきます。
消費者金融（アコム・アイフル・プロミスなど）や銀行からの借金の総額が50万円にまで膨らみ、毎月の返済額や返済期間に頭を悩ませている方は、ぜひご覧ください。

借金50万円はヤバい？返済できる？

借金問題は心身に大きな負担をかけ、日常生活にも深刻な影響を与えることがあります。
とは言え、「50万円」という借金を抱えている状況の深刻度は、「そろそろやばい」という意見から「まだまだ余裕だ」という意見まで、個人の感覚により様々でしょう。

実際、借金の金額はいくらから「やばい」のでしょうか？

借金50万円がヤバいケース・余裕なケース

結論を言ってしまえば、借金50万円という数字を安いと思うか高いと思うかは、人それぞれの感覚によります。

預貯金などの資産が多い方や月々の収入が多い方は、借金50万円と聞いても「大したことない」と思うでしょう。
一方、貯蓄がほとんどなく、手取りも少ない方ならば、借金50万円を「ヤバい」と感じます。

借金50万円がヤバい目安は年収150万円以下

そもそも、50万円の借金は自力で完済できるものなのでしょうか。

50万円の借金を自力で返済できるかどうかは、当然ながら個人の経済状況や収入によって異なります。「毎月の収入がどれくらいあるのか」「必要な支出と無駄な支出を区別し削減できるか」「返済が難しい場合、アルバイトや副業などができるか」など、具体的な状況に基づいた詳細な分析が必要となるでしょう。

借金をいくら抱えると「ヤバい」のか、の一つの目安になるのは、「借金額が年収の1/3以下かどうか」というものです。
例えば、借金が50万円ならば、年収はその３倍の150万円以下だと「ヤバい」と言えます。

これは、貸金業法により定められた「総量規制」を基にした考え方です。
貸金業法では、過度な借入で債務者の生活が破綻しないよう、貸金業者に対して契約者の年収の1/3を超える貸付を禁止しています。これが「総量規制」です。

つまり、法律においても、「年収の1/3を超える借金は危険」と判断されているのです。

しかし、総量規制はあくまで貸金業法の規制を受ける貸金業者のみ対象となるので、銀行等からの借入・ローンはこの規制を受けません。
よって、年収の1/3以上の借金を抱えてしまうことは現実としてよくある話です。

借金50万円が余裕の人の特徴

逆に言えば、以下のような人は借金50万円の自力返済が「余裕」と感じることもあるでしょう。

• 年収が150万円を超えている
• 毎月の返済額が月収の1/3より少ない状態で、元金が順調に減っている

借金が50万円あっても、安定した収入があり、上記に当てはまるならば自力で完済できる可能性も０ではありません。

しかし、いくら上記の条件に当てはまったとしても、節約をせず浪費などで借金を続けていれば、どんどん負債額が膨らんでいきます。
例え今は余裕を感じていても、借金はなるべく早く完済に向けて動き出すようにしましょう。

「債務額が月収の20倍以上」「債務額が年収の3分の1を超えている」「毎月の返済額が【月収－家賃】の3分の1以上」「元金が減らず返済のために借金を繰り返している」ならば、「支払不能状態」であると言えるため、自力の返済よりも債務整理を検討することをお勧めします。

借金50万円の返済シミュレーション

では、借金50万円を完済するために「月々いくら払えば、何ヶ月で完済できるのか？」を具体的にシミュレーションしていきます。

借金の月々の返済シミュレーションは、将来に渡る返済額や返済期間に関する予測をすることで、返済計画を立てる際のリスク管理を行うために有効です。これにより、自分の経済状況に合わせて適切な返済プランを立てることができます。

企業から借りた借金ならば、借金を分割返済する場合、元金に加え金利を支払わなければならないのが一般的です。
10万円以上〜100万円未満の借入では、利息制限法による上限金利は18%です。よって、多くの貸金業者は年利18%を設定しているでしょう。

以下は、金利18％で50万円を借入した場合についての返済シミュレーションです。

上記の表を見るとわかるように、利息と返済期間は借金返済計画において密接に関係しています。
利息率は借り手と貸し手の間で合意されるものですが、利息は通常、借金残高に対して一定の割合で計算され、借金の返済に追加されます。

借金50万円の場合の総額の返済額は55万円〜

上記の表を見ればお分かりのように、返済期間が短くなれば毎月の返済額は大きくなりますが、支払利息は抑えることができます。

シミュレーションの結果を見ると、50万円を１年で完済しようとする場合、支払う利息は5万円ほどに抑えることができますが、毎月の返済額は4.5万円ほどになります。これまで借金をしながらやりくりとしていた方にとって、これは大きな負担となるでしょう。

なお、仮に３年の分割払いをすると、利息だけで15万円まで膨れ上がってしまいます。

月の返済額は最低３万円

利息の支払いを抑えるには、毎月の支払額を増やしてなるべく早く完済する必要があります。しかし、当然ながら収入の全てを借金返済に充てることはできません。

手取り額にもよりますが、借金が50万円ならば毎月の支払額は３万円以上を目安にすると良いでしょう。月々３万円以上返済できれば、支払利息も10万円以下に抑えることができます。

月々３万円の支払いが苦しいのならば、2.5万円もおすすめです。これならば返済期間は２年で、支払利息も9.9万円になります。

ちなみに、完済まで3年、5年かかると、毎月の返済額は１万円台に抑えることができますが、完済までに支払う利息は12万円〜26万円となります。
50万円の借金を返すまでにこれだけの利息が追加されると思うと、そこまで長期の分割払いはしたくない！と考えるのではないでしょうか。

このように、借金返済計画を立てる際には、返済期間と利息のバランスを考慮する必要があります。

借金50万円を返済する方法とコツ

これまで解説した通り、借金50万円を自力で返済したいと考えるならば、「手取り額の1/3程度の金額を毎月分割払いで支払い、順調に元金を減らす」ことが必要です。

万が一、手取り額の1/3を支払っても元金がなかなか減らなかったり、返済期間が５年ほどの長期に及んでしまったりするならば、無理をせず「債務整理」などの方法で借金を整理することも考えましょう（詳しくは後述）。

他にも、返済に充てるお金を増やすために節約をしたり、余裕があるならば単発バイトや副業などで収入を増やしたりすることがオススメです。
（しかし、無理をして身体を壊したりしないように注意しましょう。）

50万円の借金も余裕？任意整理による減額

繰り返しますが、返済期間を長くすれば月々の返済額は減りますが、利息の総支払い額が増えることになります。
一方、返済期間を短くすれば利息の総支払い額は減りますが、月々の返済額が増えてしまいます。

「利息を節約するために短期で完済をしたいけれど、月々4万円も返済するのは厳しい…」という場合、「任意整理（にんいせいり）」をすることを当サイトはお勧めします。

任意整理は、個人が借金問題を解決するための合法的な手続き（債務整理）の一つです。
借金返済に困難を抱える個人（あるいはその代理人）が、債権者と直接交渉を行い、負債の利息・遅延損害金を免除してもらったり、返済条件・返済期間の変更を取り決めたりします。他の債務整理手続きに比べて柔軟性があり、裁判所の介入を必要としない点が特徴です。

任意整理の合意を得た後、債務者は債権者に対して合意された新たな返済条件に基づき支払いを行っていきます。
債務者は支払い計画に忠実に従うことが求められますが、以下の任意整理後の返済計画を見れば、「これくらいならば支払える！」という方も多いのではないでしょうか？

ご自分の状況で任意整理をするとどうなるのか、より詳しくは以下のシミュレーターからご確認ください。

なお、通常、任意整理の交渉は弁護士や司法書士などの専門家を介して行われることが多いです。
弁護士・司法書士は、債務者の借金の金額や返済能力などを考慮し、債権者も納得するような内容で返済条件の変更・一部の負債免除を求めることが可能です。

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任意整理でも返せない場合｜50万円の返済法

先述の通り、任意整理は債権者との合意が必要です。すなわち、債務者が債権者と交渉をすることができても、その結果は保証されないのです。
債権者が債務者の提案を受け入れるかどうかは、債権者の意思や状況によります。ほとんどの債権者は任意整理を受け入れてくれますが、自身の利益を最大化することを目指す企業ならば、債務者の提案を拒否するケースもあり得るでしょう。

また、任意整理によってすべての負債が減額できるわけではありません。特定の負債、例えば税金などは減額の対象外であり、引き続き返済する必要があります。
したがって、任意整理を行ってもすべての借金問題が解消するわけではなく、特に収入がない（無職の）場合には、毎月数万円でも支払うのが難しい故にそもそも任意整理では解決できないと言えるでしょう。

このような場合は、自己破産による借金の減免を図ることが考えられます。

自己破産で借金は全額免除される

自己破産により、債務者は全ての借金の支払い義務が免除されます。その代わり、マイホームなどの不動産や高価な車、資産価値の高いブランド品などの資産を持っている場合、これを売却されて債権者に対する債務の一部に充当します。
財産の処分については個人の資産状況や各裁判所の運用に応じて異なりますが、99万円以下の現金や生活に必要な最低限の財産は手元に残せるのでご安心ください。

一般的に、自己破産手続きを選択する方の借金額は200~300万円以上であることが多いです。しかし、自己破産は「いくらからできる」「いくら以下だとできない」ということはありません。裁判所に見られるのは、あくまで抱えている借金に対する支払い能力です。
50万円の借金でも自己破産できる可能性はありますので、一度弁護士・司法書士にご相談ください。

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※債務整理には「個人再生」という手続きもあり、これは借金を元本から大幅に減額することができる方法です。しかし、借金が100万円以下の場合は減額の効果が得られませんのでご注意ください。

ギャンブルで作った50万円も解決できる？

結論から言えば、できます。
任意整理において借金の理由は問われませんので、パチンコ、パチスロ、競馬などが原因の借金でも、債権者の合意さえ得られれば減額をすることが可能です。

また、ギャンブルが原因の借金も、「裁量免責」によって自己破産に成功している事例は数多くあります。

ギャンブルが原因の借金は「免責不許可事由」と呼ばれ、免責が認められない＝借金を０にする許可が下りないということになるのですが、このような場合でも、裁判所が「この程度の事情なら免責しても問題ないだろう」「十分反省をしているから、今回は免責を許可しよう」と、独自の裁量で判断して借金を０にできる制度が「裁量免責」です。

裁量免責を得るために、自己破産手続き中は、裁判所の手続きに積極的に協力してください。新しい借入やギャンブル、浪費を行わないことはもちろん、必要書類などは素早く提出して、生活を更生させようという強い姿勢をアピールすることが大事です。

まとめ｜50万円の借金は弁護士・司法書士に相談

任意整理に限らず、債務整理を弁護士・司法書士に依頼するとさまざまなメリットがあります。逆に言えば、任意整理・債務整理は専門家に依頼せず完遂することは難しいと言えるでしょう。

債務整理に強い弁護士・司法書士は、法律に関する専門的な知識と、債務整理に関する豊富な経験を有しています。
裁判所を通す手続きでは代理人となり法的手続をスムーズに進めてくれるのはもちろん、任意整理においては依頼者の利益を最大限に守りながら効率的な減額交渉を進めてくれるでしょう。

また、法的文書の作成にも慣れていますので、任意整理が終わった後の合意書についても、正確かつ適切な文書を作成することができます。

なお、収入が０で任意整理により減額しても返済ができないようなケースでは、自己破産により借金を０にできる可能性があります。弁護士や司法書士に相談すれば、あなたの借金を根本から解決できる方法についてアドバイスをしてくれるでしょう。
（※個人再生は、借金が100万円以下のケースでは減額できません。）