借金200万円を2年で返済する方法は？自力返済が困難な場合の対応方法

多額の借金を抱えてしまうと、生活が困窮するだけでなく、精神的にも追い詰められて疲弊してしまいます。返済が苦しくても、なるべく早く完済したい！と思うことでしょう。

ネット上では、「借金200万円を2年で返す」方法がよく検索されています。
1年で100万円返すことを2年続けるだけだと安直に考えてしまうケースも多いですが、実際に借金200万円を2年で返すことは可能なのでしょうか？

これは、個人の年収や支出などにより異なりますので、事前に返済シミュレーションをしてしっかりと計画を立てることが重要です。

この記事では、借金200万円を2年で返済するコツや、自力返済が困難な場合の対応方法を解説していきます。

借金200万円を2年で返済することは可能？

結論から言えば、借金200万円を2年で返済するのは厳しいと言わざるを得ません。

多くの方は、200万円を2年で返済するのだから、200万円÷24ヶ月で月々8万3.000円ほど返済すれば良いのだと考えるかもしれません。
しかし、実際に借金を分割返済するとなると「利息」がかかります。多くの貸金業者では、200万円の借入に対して年15%の上限利息を設定しているでしょう。

よって、実際に200万円を2年で返済するとなると、以下のような返済総額になります（元利均等返済の場合・ボーナス返済分は０円とする）。

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
2年	96,973円	327,348円	2,327,348円

詳細の返済シミュレーションは次の段落で行いますが、２年返済でも最終的には約33万円もの利息が加算され、最終的な総返済額は約233万円になります。
毎月の返済額も10万円近くなるので、家計を大きく圧迫するでしょう。

借金200万円を2年で返済する場合の返済シミュレーション

元利均等返済の場合、返済額（元金＋利息）が一定になりますので、200万円を2年で返済する場合の毎月の返済額は96,973円で固定となります（最終月のみやや少なくなります）。

一方、返済プランによっては「元金均等返済」となっているケースもあります。
これは元金分の返済は毎回同額とし（今回のケースでは83,333円）、これに元金残高に応じた利息分を上乗せして月々の返済額を決定するものです。

この場合は毎月の返済金額が変動しますが、200万円を2年で返済する場合は以下のようになります（年利15%、ボーナス返済分は０円とする）。

月数	毎月返済額(円)			残高(円)
	返済額	元金分	利息分
1ヵ月	108,332	83,333	24,999	1,916,667
2ヵ月	107,291	83,333	23,958	1,833,334
3ヵ月	106,249	83,333	22,916	1,750,001
4ヵ月	105,207	83,333	21,874	1,666,668
5ヵ月	104,166	83,333	20,833	1,583,335
6ヵ月	103,124	83,333	19,791	1,500,002
7ヵ月	102,082	83,333	18,749	1,416,669
8ヵ月	101,041	83,333	17,708	1,333,336
9ヵ月	99,999	83,333	16,666	1,250,003
10ヵ月	98,957	83,333	15,624	1,166,670
11ヵ月	97,916	83,333	14,583	1,083,337
1年	96,874	83,333	13,541	1,000,004
1年1ヵ月	95,832	83,333	12,499	916,671
1年2ヵ月	94,791	83,333	11,458	833,338
1年3ヵ月	93,749	83,333	10,416	750,005
1年4ヵ月	92,707	83,333	9,374	666,672
1年5ヵ月	91,666	83,333	8,333	583,339
1年6ヵ月	90,624	83,333	7,291	500,006
1年7ヵ月	89,582	83,333	6,249	416,673
1年8ヵ月	88,541	83,333	5,208	333,340
1年9ヵ月	87,499	83,333	4,166	250,007
1年10ヵ月	86,457	83,333	3,124	166,674
1年11ヵ月	85,416	83,333	2,083	83,341
2年	84,382	83,341	1,041	0

※最終的な総返済額は2,312,476 円

このように、いずれにせよ毎月8.5万円以上の返済が必要となります。
手取り額にもよりますが、２年に渡り月々8.5万円以上を支払い続けるのは難しいという方は多いでしょう。

借金200万円を2年で自力返済可能な人の特徴と返済方法

借金を自力返済できるかどうかは、あなたの収入（手取り額）によって異なります。
大まかな目安としては、「借金額が年収の1/3」あるいは「毎月の返済額が月収の1/3以下」であれば、自力返済が見込めるでしょう。

借金が200万円ならば、以下が自力返済の目安になります。

• 年収が600万円以上ある
• 毎月9~10万円で２年返済する場合、月収が27~30万円以上

上記のような収入があれば200万円の2年自力返済は不可能ではありませんが、それ以下であれば更に長期の分割払いや債務整理を検討するべきであると言えます。

借金200万円の自力返済が困難な場合の対応方法

借金200万円を自力返済したい場合、ご自身の収入（手取り）に合わせた返済期間の計画を立てることが必要です。
200万円を２〜５年の分割返済で返す場合、毎月の返済額・支払利息・総返済額は以下のようになります。

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
2年	96,973円	327,348円	2,327,348円
3年	69,330円	495,888円	2,495,888円
4年	55,661円	671,728円	2,671,728円
5年	47,579円	854,770円	2,854,770円

しかし、やはり返済期間が長引けば支払利息は高額になります。5年の返済計画では、完済までに85万円もの利息を追加で支払うことになるのです。

このように考えると、十分な手取りがない限り、200万円の借金は自力返済ではなく次で紹介する「債務整理」を検討してみることをお勧めします。

借金200万円が自力返済困難な場合は債務整理の相談を

「債務整理」とは、個人または法人が抱える負債（借金）を整理し、借金の完済と生活の再建を目指す手続きです。
債務整理手続きにはいくつかの種類があり、債務者と債権者との間で交渉し合意を得る方法もありますが、裁判所を介して整理が行われることもあります。

個人ができる主な債務整理の手段には、以下の３つがあります。

• 任意整理
  債務者（代理人の弁護士や司法書士）と債権者が私的に話し合い、合意に基づいて債務を減額したり、返済計画を立て直したりします。裁判所の介入がなく、スムーズかつ安価に手続きが終わります。多くのケースでは、借金の将来利息が免除され、３〜５年の分割払いを認めてもらえるでしょう。
• 個人再生
  個人再生は、債務者に安定した継続的な返済能力がある場合に、借金を元本から大幅に減額した上で原則３年の分割払いをすることを裁判所に認めてもらう法的手続きです。減額率は負債額や手持ちの資産により変動しますが、200万円の借金なら100万円〜となるでしょう。
• 自己破産
  裁判所の許可を得て、借金を全額免除してもらいます。不動産（マイホーム）や高価な車、ブランド品など、価値が高い債務者の財産は清算され、その資産から債権者に対して最大限の返済が行われます（生活必需品などは残しておくことができます）。最終的に、残った借金全額が免除されるという仕組みです。

特に日本で多く行われている債務整理方法は「任意整理」です。
200万円の借金を任意整理すると、利息がカットされ、以下のような返済計画で完済を目指せるようになります。

【任意整理をした場合の支払い計画】

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
3年	55,555円	0円	2,000,000円
5年	33,333円	0円	2,000,000円

いずれの手続きがあなたにとって最適なのかは、収入・支出、借入先の数、資産額などによって慎重に検討する必要があります。独断せずに弁護士や司法書士などの専門家のアドバイスを受けるようにしましょう。

借金問題に強いおすすめの事務所３選

借金200万円を債務整理する際に相談をお勧めしたい「債務整理に強い」弁護士事務所・司法書士事務所は以下の通りです。
借金問題でお悩みならばぜひ相談をご検討ください。

アヴァンス法務事務所

おすすめポイント

2007年の事務所設立以来、23万件以上の相談実績を誇っています（※2018年2月末現在）。
数多くの借金問題を解決してきた実績・ノウハウをもとに、「家族や職場に内緒で解決したい」「マイホームに住み続けたい」などというというニーズを満たすべく、認定司法書士がひとりひとりに合った解決方法を提案してくれます。

任意整理での早期解決を望む場合には、和解を最優先とするケースもありますが、アヴァンス法務事務所では、依頼者の心情と生活に寄り添い、より良い解決策を模索します。
「安易な和解」を良しとせず、最近の判例の動向や、法律改正、金融会社の経営状況などを多角的に考慮した上で、最善の方針を提案してくれるのです。

5ch（旧2ch）やTwitter、Google口コミなどのインターネット上では、「電話でとても詳しく教えてもらった」「督促や取り立てが止まった」「任意整理の対応が早かった」「無料相談して紳士に対応して頂き解決案考えて下さりとてもよかったです」など、良い口コミ・評判が多数見受けられます。
特に、電話対応の親切さや、迅速な対応・サポート内容に関して高い評価を得ているようです。

任意整理の費用（税込）

着手金	11,000円〜／1社
成功報酬	11,000円〜／1社
減額報酬	減額分の11％

事務所概要

名称	アヴァンス法務事務所
住所	〒541-0041 大阪市中央区北浜2丁目2-22 北浜中央ビル3F
受付時間	平日 9:30~21:00 土日祝 9:30~19:00
定休日	なし
最寄り駅	地下鉄堺筋線 京阪本線 北浜駅 2番出口すぐ

公式ページへ

 

弁護士法人・響

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名称	弁護士法人・響
住所	〒169-0074 東京都新宿区北新宿2丁目21-1 新宿フロントタワー14階
受付時間	平日 9:00~18:00 診断・相談予約は24時間受付
定休日	土日祝
最寄り駅	東京メトロ丸ノ内線「西新宿駅」徒歩4分 東京メトロ丸ノ内線・都営大江戸線「中野坂上駅」徒歩8分 JR線「新宿駅」徒歩15分

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ウイズユー司法書士事務所

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事務所概要

名称	ウイズユー司法書士事務所
住所	〒530-0044 大阪市北区東天満2-9-1 若杉センタービル本館7F
受付時間	24時間電話受付
電話番号	0120-379-041
最寄り駅	地下鉄谷町線・堺筋線「南森町駅」 JR東西線「大阪天満宮駅」 ※9番口を出てすぐ

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借金200万円を抱えるリスクとできなくなること

借金を抱えることにはいくつかのリスクが伴います。
最後に、借金を抱えることに伴うリスクを解説しますので、これを回避するためにも1日でも早く弁護士・司法書士にご相談ください。

督促・取り立てによる返済のストレス

借金を払えずに滞納してしまうと、債権者は当然ながら督促や取り立てを行います。
経済的な不安や返済のプレッシャーが心理的なストレスになり、健康に悪影響を与えることもあります。

金利負担・遅延損害金の発生

借金をすると、その借金に対して利息を支払う必要があります。特に返済期間が長期間にわたる場合は、返済総額がどんどん増加し、更に完済が難しくなります。

また、借金を滞納すると、ほとんどの債権者は利息とは別に遅延損害金（延滞金）を請求します。これは通常の金利よりも高利率（年20%ほど）になるのが通常です。

信用の低下（ブラックリスト入り）

借金を返済できずに２ヶ月ほど滞納してしまうと、信用情報機関という組織に「この人は借金を滞納しています」という旨の記録が残ってしまいます。

これにより、今後借入やローンを組んだりする場合やクレジットカードを作成する場合に審査に通らなくなる可能性が高いです（＝ブラックリスト状態）。

法的措置・差し押さえへの発展

滞納が３ヶ月以上に及ぶと、債権者は法的手段を取ることがあります。
具体的には、訴訟や支払督促など裁判所を通した手続きにより返済を要求し、債務者が無視を続けると財産の差し押さえを行います。

差し押さえ（強制執行）では、給料や預貯金が差し押さえられ、強制的に借金の返済に充てられてしまいます。

このように、借金を続けて滞納してしまうリスクは大きいです。お金を借りる際には返済計画をしっかりと立てることが重要です。
もし、借金200万円など高額な借入を返済することが苦しいならば、弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。債務整理など、あなたにぴったりの返済方法についてアドバイスを受けることができます。