アイフルの借金を5年以上延滞している場合の消滅時効援用について

借金の延滞を続けると、督促・取り立てから始まり、ブラックリストへの登録、延滞金（遅延損害金）の請求や法的措置（訴訟）などのリスクが生じます。最終的には財産を差し押さえられ、破産等をしなければならないという事態に発展する可能性があるため、滞納状態は可能な限り早期に解決するべきです。

アイフルなどの消費者金融からの借金を５年〜１０年という長期で延滞している場合、忘れた頃になってアイフルや債権回収会社（アビリオ債権回収株式会社など）から督促の連絡が来ることがあります。
このようなケースでは、安易に債権者（お金を貸した側）に連絡をすると、借金の時効が数え直しになってしまう危険がありますので注意が必要です。

この記事では、アイフルの借金に関して5年以上の延滞が生じた場合、消滅時効を援用する方法やその条件、そして時効成立を確実にするための注意点を詳しく解説します。適切な対応で、未来の金銭的負担を軽減しましょう。

アイフルの借金で時効が成立するケース

日本では、一定期間延滞が続いた場合にこの事実を債務者（お金を借りた側）が主張することで、債権者が債務者に対して借金の返済を請求できなくなります。これが借金の「消滅時効」制度です。

債務者が時効を主張することを「援用」と言い、この援用が有効なものとなるには以下の条件を満たしている必要があります。

• 返済期日あるいは最後の返済から５年以上経過している
• 時効の中断・更新とされる出来事が発生していない

返済期日あるいは最後の返済から５年以上経過している

日本においては、消費者金融・銀行・信用金庫・信販会社・カード会社などの企業に対する借金は「５年」という時効期間が設定されています。
（個人からの借入の場合は期間が異なるケースがあります。）

よって、アイフルの借金については、債権を行使することができる時（返済期日）あるいは最後に返済した日から５年以上経過していれば、消滅時効の期間的な要件は満たすことになります。

これはご自身で判断すると「実は５年経過していなかった」というミスが発生するリスクがありますので、アイフルとの取引履歴などの書類を持参した上で専門家にチェックしてもらうことをお勧めします。

時効の中断・更新とされる出来事が発生していない

借金の時効は、単に定められた期間が経過しただけでは時効成立とはなりません。
債務者が時効の援用をするまでの間に、時効の中断・更新にあたる出来事が生じていないことが必要です。

※2020年3月31日までに成立した借金については「中断事由」と言い、それ以降に成立した借金については「更新事由」と言います。事由の内容の詳細は異なりますが、ここでは現状問題となる「中断事由」について解説していきます。

「中断」と言うと分かりづらいですが、要は既に経過していた時効の期間が止まり、一からカウントをし直すことを指します。

2020年3月31日までに成立した借金の場合、時効の中断事由とされることは以下の通りです。

• 債務者と債権者との間で返済計画のリスケジュールや支払い延長の合意に至った
• 債務者が借金の存在を認めた（債務の承認）
• 借金を一部支払った
• 裁判上の請求（訴訟の提起や支払督促など）がされて判決が出た
• 差押え、仮差押えまたは仮処分がされた

特に注意するべきは、債務者が「確かにお金を借りているので、近々払います」「分割払いなら払えると思うので、相談させてください」など、債務の存在を認めたり、返済の意志を示したりする行為が中断に該当するということです。

５年以上前の借金の督促が来た場合、慌てて債権者に連絡をしてしまうという方は多いですが、これは知らず知らずのうちに時効の中断事由を行ってしまうリスクが高い行為です。電話や訪問が来ても、まずは「内容を確認してみます」などとその場を濁し、弁護士や司法書士などの専門家に相談されることをおすすめします。

アイフルの借金を時効援用する方法

債務の時効が成立しそうならば、その事実を債権者に対して主張する（援用する）必要があります。
時効援用の手続きは、具体的には以下のような手順で行われます。法律上は口頭でも援用が可能ですが、言った・言わないの水掛け論を防ぐためにも、内容証明郵便による郵送を行うのが原則です。

1. 時効が成立しているかどうか、弁護士や司法書士に相談して確認する
2. 時効が成立しているなら、「消滅時効援用通知書」を作成する
3. 消滅時効援用通知書を配達証明付き内容証明郵便で債権者に送る

時効が成立していることを証明するには、アイフルとの取引履歴や契約番号などの書類が必要になります。借金が発生した日付、最後に返済が行われた日付、あるいは債権者からの返済要求が最後にあった日付などの情報が分かるものがありましたら、これを準備して専門家に相談しましょう。

消滅時効援用通知書について、詳しくは以下のコラムで解説しています。

５年未満のアイフルの延滞はどう解決すればいい？

アイフルの延滞が５年未満であったり、５年以上でも時効の中断事由などで時効が成立しなかったりするならば、別の方法でアイフルの延滞を解決する必要があります。

これ以上延滞を続けてアイフルの借金の時効を狙うことは現実的ではないため、借金問題を解決するためには以下の方法が考えられます。

アイフルに分割払いや支払いの猶予を打診する

例えば「今月の返済だけが難しい」「返済を少し待ってもらえれば支払えそうだ」という場合には、返済日延期の手続きが可能です（遅延損害金は発生します）。
また、アイフルのアプリから最低金額のみを返済することも可能ですので、一度確認してみると良いでしょう。

他にも、アイフルの会員専用ダイヤル（0120-109-437）へ問い合わせることで、返済の猶予や分割払いについて話し合うことができます。
現実的な返済プランでないと同意を得るのは難しいかもしれませんが、なるべく早く連絡をすると心象も良くなりますので、一度交渉をしてみると良いでしょう。

債務整理を行う

「借金の金額が大きくとても完済ができない」「他の借金もあり首が回らない」というような状態ならば、弁護士や司法書士など、債務整理に詳しい専門家に助けを求めることを検討しましょう。
どうしても返済が困難な場合、任意整理・個人再生・破産などの方法で借金問題を根本的に解決できます。

アイフルの借金を整理する際に当サイトがまずおすすめするのは「任意整理」です。任意整理は債権者と直接交渉し、将来利息の減額や返済スケジュールの見直しを行うというものです（元金や遅延損害金の減額は難しいケースが多いです）。

弁護士・司法書士と一緒に考えた任意整理計画を基に交渉を行えば、アイフルは多くの場合で任意整理に協力的な姿勢を見せてくれるでしょう。
とは言え、交渉には法的知識とノウハウが必要になりますので、専門家に任せることが必須となります。詳しくは以下のコラムをご覧ください。

５年以上延滞しているアイフルの借金は弁護士・司法書士へ相談を

時効援用はご自身で行うことも可能ですが、法的な手続きを伴うため、自身で行うには時間と労力が必要ですし、失敗のリスクもつきまといます。
弁護士や司法書士に時効援用の手続きを依頼すると、手続きを適切かつ迅速に行ってくれるでしょう。

仮に時効が成立しない場合でも、あなたの具体的な状況に基づいて最良のアドバイスを提供してくれますので安心です。
任意整理では、専門家が代理人として交渉を行うことで、より良い結果が得られる可能性が高まります。

弁護士や司法書士に依頼するには費用が発生しますが、時効の援用で借金が消滅したり、債務整理で借金が減額できたりすると考えれば、費用対効果は抜群です。
長期で延滞しているアイフルの借金を解決するならば、借金問題に強い弁護士・司法書士への相談をご検討ください。

時効の援用に強いおすすめの弁護士・司法書士３選

アルスタ司法書士事務所

大阪府大阪市で「街の法律専門家」として営業していますが、借金・闇金に関する相談は全国対応でどこからでも無料で受け付けています。
豊富な実績の中で蓄積した知識・経験を活かし、あなたの借金問題を万全にサポートします。

借金の消滅時効には要件があります。
「自分のケースでは消滅時効は成立しそうなの？」「本当に借金が０になるの？」「いきなり司法書士に相談するのは気が引ける」という方のために、アルスタ司法書士事務所では専門の司法書士が消滅時効の成立を無料で診断します。

電話が苦手だという方でも、ネット上で３つの質問に答えるだけで即日診断ができます。
24時間365日受付中で、全国から匿名で診断可能です。

仮に消滅時効が成立していなかった場合でも、司法書士は債務整理（任意整理・自己破産など）の手続きについてもサポートが可能です。借金問題の根本的な解決までお手伝いしてくれますので、どうぞご安心ください。

時効援用の費用（税込）

着手金不要・減額報酬無しです。援用に成功したからといって追加費用が発生することはありません。
支払いが不安な方のために、分割払いについてもご案内できますので、どうぞご安心ください。

費用	33,000円～／1件

事務所概要

名称	アルスタ司法書士事務所
住所	〒550-0003 大阪府大阪市西区京町堀2丁目1−11 ハウスグリッケン202
費用	相談無料、着手金応相談 違法業者対応：1社につき27,500円（税込)
受付時間	平日 9:00~19:00 土曜 9:00~18:00
電話番号	0120-862-057
最寄り駅	「肥後橋」駅 徒歩10分

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りらいふ法務事務所

借金問題に10年以上取り組んでいるベテランの認定司法書士が、債務整理・時効援用などの手続きを迅速・丁寧に行います。
起算点から見て本当に時効が成立しているのか、また、債権者側から時効を止める手段をされていないかなどを確認した上で、援用が可能な場合は速やかに援用手続きを進めます。

もし時効ではなかった場合でも、りらいふ法務事務所ならば追加費用なしで任意整理の対応も可能です。
時効ではなく任意整理もしない場合は、着手金の「全額返金保証」をしています。これは、時効援用手続きに絶対の自信があるからこそできることでえしょう。

債権者に連絡を入れたり、借金の支払いをしたりしてしまうと、時効援用が出来なくなる可能性がありますので、時効が成立していそうだと思ったらまずはお早めにご相談ください。

時効援用の費用（税込）

相談は何度でも無料、費用は分割払いも可能です。

着手金	税込29,700円／1社
実費等	税込3,300円／1社

事務所概要

名称	りらいふ法務事務所
住所	大阪府大阪市中央区南船場1-3-14ストークビル南船場306
受付時間	毎日 9:00~21:00
電話番号	0120-513-045
最寄り駅	堺筋線：長堀橋駅　徒歩5分 長堀鶴見緑地線：長堀橋駅　徒歩5分 長堀鶴見緑地線：松屋町　徒歩3分

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司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、時効の援用ができるかどうか（期間などの要件を満たしているかどうか）司法書士が完全無料で診断するツールを提供しています。
この診断ツールは匿名OKで、司法書士が診断した結果をお電話で回答します（もちろん、営業・勧誘などは一切ありません）。

時効の援用ができそうならば、債権者に対しての時効の意思表示（援用）手続きも引き続き司法書士がサポート可能です。
間違いのない「消滅時効援用通知書」を作成し、内容証明郵便で送付することで、迅速かつ確実に時効の援用をすることが可能です。

時効の援用以外にも、司法書士法人アストレックスは、債務整理の専門チームが借金問題をあらゆる手段で解決するお手伝いをいたします。

「家族や親戚など、誰にも知られずに解決したい」「職場にバレないようにしたい」「闇金からお金を借りてしまっているかもしれない」など、借金に関するお悩みやご希望をしっかりお伺いした上で、あなたにとって最適な借金解決方法を提案してくれるでしょう。

時効援用の費用（税込）

分割払いにも対応していますので、安心してご相談ください。

費用	33,000円～／1件

事務所概要

名称	司法書士法人アストレックス
住所	〒541-0047 大阪府大阪市中央区淡路町1-4-9 TPR北浜ビル7階
受付時間	平日 9:00~21:00 日曜 10:00~18:00 ※土曜日のみ完全予約制
電話番号	0120-447-035
最寄り駅	地下鉄堺筋線「堺筋本町駅」徒歩4分 地下鉄堺筋線「北浜駅」徒歩5分 京阪本線「北浜駅」徒歩6分

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アイフルの借金の延滞に関するよくある質問