アイフルから一括請求予告通知書が届いた時の対処法

Q: なぜ一括請求が来るの？

アイフルなどの消費者金融とお金の貸し借りの契約（金銭消費貸借契約）を結んだ際、契約書内で「 期限の利益 」について合意をしています。 期限の利益とは、 「定められた期限が到来するまで、借金を払わなくても良いと言う債務者側の利益」 のことを言います。 逆に言えば、定められた期限が到来すれば 債務者のこの利益は喪失 し、将来弁済を予定していた分も含めて債権者は全ての債権を履行する（＝残務の一括請求をする）ことができます。 この期限の利益の定めに基づき、アイフルは債務者に一括請求を行なっています。

Q: 一括請求は強制？分割できる？

一括請求と、「一括で払わなければ法的措置に移る」という 予告通知 を無視すると、間もなく 裁判所に申し立てをされ、強制執行（財産の差し押さえ）になる可能性 が高いです。 一括請求を受けたらこれを支払わなければ、近い将来に法的措置（訴訟など）に踏み切られてしまうのです。 このように、一括の支払いをしないと財産を差し押さえられ、給料や預貯金から強制的にお金を回収されます。 しかし、これまで借金を滞納してきた方が残務を一括で支払うのは不可能なケースが多いでしょう。 アイフルから一括請求が来たとはいえ、「支払いの意思があり、分割払いならば確実に完済できること」を証明できれば、 分割払い を受け入れてもらえる可能性はあります。 現在の収入や家計の状況まで説明した上で、分割払いならば継続して返済できることを客観的に説明することが重要です。 とはいえ、これまでの分割払いさえ支払えなかったために一括請求されているというのが現状ですので、 分割払いを受け入れてもらうのは難しい というのが現実です。

消費者金融, アイフル

2023年10月27日

アイフルからの長期間の返済遅延には、「指定日までの全額清算を求め、強制執行により財産を取り立てる」との警告を含む通知が届くことが考えられます。

2〜3ヶ月の遅れに遅延損害金が加わると、それを一度に支払うのは難しい状況になるかもしれません。だからといって無視するわけにはいきません。アイフルとの分割支払いの取り決めや、債務整理を通じての負債の削減が考えられるからです。

アイフルからの全額請求や警告の通知を受け取った方は、この記事の内容を参照してください。

アイフルからの一括請求予告通知書を無視するとどうなる？
アイフルから一括請求予告通知書が届いた時の対処法
アイフルからの一括請求に関するよくある質問

アイフルからの一括請求予告通知書を無視するとどうなる？

アイフルから一括請求が来たということは、負債を払えずにこれまでも督促・取り立てを放置したり、支払いを先延ばしにしたりしてきたことと思います。

実は、あなたがアイフルなどの消費者金融とお金の貸し借りの契約（金銭消費貸借契約）を結んだ際、契約書内で「期限の利益」について合意をしています。
期限の利益とは、「定められた期限が到来するまで、借金を払わなくても良いという債務者側の利益」のことを言います。

逆に言えば、定められた期限が到来すれば債務者のこの利益は喪失し、将来弁済を予定していた分も含めて債権者は全ての債権を履行する（＝残務の一括請求をする）ことができます。

この期限の利益の定めに基づき、アイフルは債務者に一括請求を行なっています。
同時に、長期で借金を支払ってもらっていないアイフルは、債務者に対し「支払いがなければ強制執行をする」という「予告通知」をするでしょう。

一括請求と予告通知を無視すると、間もなく裁判所に申し立てをされ、強制執行（財産の差し押さえ）になる可能性が高いです。
一括請求の予告通知書が来た段階ではまだ法的手続きに入っていませんが、アイフルが近い将来に法的措置（訴訟など）に踏み切るつもりだと考えるべきでしょう。

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これまでの督促・取り立ては無視していても大丈夫だった！と思っても、アイフルからの一括請求を無視することは大きなリスクがあります。
滞納を続ければ続けるほど遅延損害金も膨らみ借金総額が増えていきますので、これ以上傷が深くなる前に、何らかの対策をとるべきでしょう。

アイフルから一括請求予告通知書が届いた時の対処法

アイフルから一括請求・予告通知書が届いたら、以下のような対応を考えてください。

親族からの援助で工面する

ご自身の資力が足りず返済ができない時、事情を話して親などの親族から援助を受けられるのならばこれを検討してみましょう。

家族からの融資なら、借入や返済の条件なども柔軟に対応してくれることと思います。利息も不要と言ってくれるケースが多いため、親族に対する返済ならばかなり楽になるはずです。

分割払いの交渉をする

アイフルから一括請求が来たとはいえ、「支払いの意思があり、分割払いならば確実に完済できること」を証明できれば、分割払いを受け入れてもらえる可能性はあります。
現在の収入や家計の状況まで説明した上で、分割払いならば継続して返済できることを客観的に説明することが重要です。

とはいえ、これまでの分割払いさえ支払えなかったために一括請求されているというのが現状ですので、分割払いを受け入れてもらうのは難しいというのが現実です。

少額の振り込みをして返済意思を明確にしたり、「分割払いが厳しければ債務整理をする予定だ」と分割払いを受け入れるメリットを提示したりするなど、様々な工夫が必要になるでしょう。

任意整理・債務整理を行う

個人が自力で分割払いの交渉をするよりも効果的なのは、任意整理をはじめとした債務整理手続きを行うことです。
弁護士費用や司法書士費用はかかりますが、減額率が高くなるため、トータルで見ると債務整理をした方が得になると言えます。

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産といった手続きの種類がありますが、アイフルの借金を整理するのに最もおすすめなのは任意整理（にんいせいり）です。

任意整理とは、借金の完済を目指して債務者と債権者（アイフル）が個別に交渉を行い、借金の金額や返済条件について再調整し新たに合意をする手続きです。

債務者は、弁護士や司法書士のサポートのもと、債権者が納得できるような新たな返済計画を提案します。具体的には、利息や遅延損害金のカット、返済期間の延長などの内容となるでしょう。
この内容について債権者の同意が得られれば、任意整理の合意書が作成され、新たな返済計画に沿って継続的に返済していくことになります。

任意整理はあくまで債務者と債権者の合意に基づくため、債権者が合意しない場合には進行できません。
「このままでは個人再生や自己破産をされて、借金をほとんど回収できなくなる」というリスクがあると思われる場合、多くの債権者は任意整理に合意してくれるでしょう。しかし、合意を得るには弁護士や司法書士の存在が必須とも言えます。

個人再生と自己破産は、任意整理よりも減額率が高くなる手続きですが、裁判所を通すため費用が高くなりがちで、また、アイフル以外にも抱えている借金がある場合は全てを整理の対象に含める必要があります。

ローンを支払い中のマイホームや車がある場合や、家族を連帯保証人に設定している借金がある場合には特に注意が必要となりますので、必ず弁護士にアドバイスをもらうようにしましょう。