アコムはブラックリスト状態でも借りられる？ブラックの対応策

「急な出費でお金が足りない」「今月はシフトにあまり入れず収入が少ない」などの理由で、消費者金融や銀行、クレジットカード会社などから借りた借金を長期滞納していると、ブラックリストに載ってしまいます。
あるいは、お金を返せずに債務整理をすることでもブラックになります。

ブラックリストへ掲載されると、これが原因で審査落ちをするため、完済から数年間は新たな融資やローン、クレジットカードの利用が難しくなります。

どうしてもお金が必要になった時は、「アコムなどの大手消費者金融からなら借りられるかもしれない」と考えるかもしれません。
しかし、結論から言えばブラックではアコムを含める貸金業者の審査に通ることは難しいため、別の方法を考えるべきでしょう。

この記事では、アコム株式会社とブラックリストについて詳しく解説していきます。

アコムなどの借入でブラックになる理由

「アコムから借りるとやばい」「アコムに借りると終わりだ」などという噂・口コミを聞いたことがある方がいるかもしれません。

しかし、アコムからの借金が「やばい」事態となるのは、返済ができずに長期の滞納を続けてしまったケースのみです。
ご自身の支払能力を理解した上で計画的に返済できるならば、アコムは大手消費者金融というだけあり、安心してお金を借りることができるでしょう。

アコムなど消費者金融から借り入れることでブラックになってしまう理由は、以下のとおりです。

アコムなどの支払いを長期で滞納する

貸金業者や金融機関、クレジットカード会社は、顧客の支払い履歴を定期的に「信用情報機関」という組織に報告します。
そして、顧客に借金の滞納がある場合「この人は借金を長期滞納しています」という情報が報告され、信用情報機関に記録されます。

借金滞納という事故情報が信用情報機関に記録されると、他の金融機関があらゆる審査の際にこの情報を参照するようになります。
つまり、アコムで借金を長期滞納した場合、他社からの借入やローンの審査でもその滞納の事実が見られてしまうのです。

結果として、その人にお金を貸すのは高リスクと判断され、審査に落ちてしまうことになります。

貸し付けの際の審査基準は貸金業者ごとに異なり、通常公表されていませんが、最も重視される要素の一つが信用情報機関にある支払い履歴だと思われます。
借金の返済を遅延することでこの履歴が悪化し、審査を通過できなくなることが、俗に「ブラックリスト入りする」などと言われています（※実際にブラックリストというリストが存在しているわけではありません）。

返せない借金を債務整理する

ブラックリスト入りする理由は支払いの滞納だけではありません。
借金を返せなくなり「債務整理」をした場合も、その情報が信用情報機関に登録されます。

債務整理とは、債権者との交渉や裁判手続きを通じて、合法的に借金の減額・免除を受け、返済スケジュールの延長を認めてもらうことをいいます。

アコムなど消費者金融からの借金問題を根本的に解決する方法として、債務整理は非常に有効な手段です。
しかし、以下のような債務整理を行うと、「この人は借金を支払い切ることができず、債務整理をしました」という事故情報が登録されてしまうのです。

• 任意整理
  借り入れ先（アコムなど）と直接交渉して、将来利息の減額・返済期間の延長などについて合意を目指す裁判外の手続きです。多くの場合では、利息を一部カットした上で3~5年の分割払いをする形で合意できます。債権者と合意に至る必要があるため、これまでの返済状況が悪いと債権者に厳しい条件を突きつけられる可能性はありますが、債務整理手続きの中で最も迅速かつ安価に終わります。
• 個人再生
  裁判所の許可を得た上で借金を元本から減額し、新たな返済計画を立てる裁判上の手続きです。住宅ローンをこれまで通り支払うことで、マイホームを手元に残したまま他の借金を圧縮できるのが大きな特徴です。減額率は負債額や手持ちの資産額により変動しますが、借金額はおおよそ1/5~1/10程度になり、支払期間は原則3年です。
  しかし、手続きが複雑であり、必要書類も多いですので、弁護士や司法書士のサポートが必須と言えます。
• 自己破産
  裁判所の許可を得て借金を０にする裁判上の手続きです。税金や国民健康保険料などの公租公課は減額されませんが、アコムなど貸金業者からの借金は全て０になります。その代わり、不動産や査定額の高い車、ブランド品、99万円を超える現金など、手持ちの高価な資産は換価して債権者に最低限の配当を行う必要があります。

「アコムはブラックでも借りれる」は嘘！

上記のようなことが原因でブラックになた場合、アコムからお金を借りることは難しいです。
確かにアコムは有名な消費者金融で、「最短20分融資」「即日融資」「申込はスマホで完結」など、利用者がお金を借りやすいあらゆるサービスを提供しています。しかし、そのようなアコムでも、年収や信用事故情報などをチェックする審査はしっかりと行なっていますので、ブラック状態でお金を借りることは難しいと言えるでしょう。

実際に「ブラックでもアコムから借りれた」というケースでは、以下のことが考えられます。

• 実際にはブラックになっていなかった
• 相当な期間が経過しておりブラックリストへの掲載が削除されていた
• 配偶者など同居家族に十分な収入があり、かつ利用限度額を抑えて申込をした

本人がブラック状態でも、家族の収入が十分な状態（家族の収入で返済ができる場合）で、かつ利用限度額を抑えれば稀に審査に通ることはあるようです。
しかし、これはかなり限定的なケースなので、現状がブラックならば審査の通過は難しのが原則だと考えておきましょう。

ブラックリスト掲載を回避する方法

一度ブラックリストに載ると、その情報は数年間信用情報に残り続けます。
具体的には、借金滞納や任意整理の場合は滞納解消（完済）から5年、裁判所を通す債務整理（個人再生・自己破産）の場合は手続きの完了から5~7年ほどです。

さらに、一度失った信用を回復するには時間がかかります。ブラックリストから抹消された後はこれまでの履歴が真っ白になるため、住宅ローンなどの重たいローンを組むためには、携帯電話の分割払いやクレジットカードの利用などで新たに少しずつ信用情報を積み上げていく必要があるでしょう。

借金の滞納がブラックリスト入りに至るまでには、通常、複数回の督促（警告）や支払いの機会が与えられます。
そのため、返済に困難を感じた時点でしっかり対応すればブラックを回避できるかもしれません。

まだ滞納が初期の段階ならば、以下のような方法でブラックリスト掲載を免れることを考えましょう。

取引履歴をチェックして元金残高・利息を正確に把握する

まず、借金の総額（元金・金利の金額）、返済期間、月々の返済額などは常に把握し、計画的に返済するようにしましょう。毎月の返済できる金額を考慮した上で生活予算を立てることが重要です。

常にギリギリで生活するのではなく、突発的な出費や収入減少をカバーするための非常時の資金（緊急資金）を確保しておくようにするのも有効でしょう。

まず、借金の総額、金利、返済期間、月々の返済額などは常に把握し、計画的に返済するようにしましょう。毎月の返済額を考慮した上で、毎月の生活予算を立てることが重要です。
突発的な出費や収入減少をカバーするための非常時の資金（緊急資金）を確保しておくようにするのも有効でしょう。

それでも返済できない可能性があるならば、できれば滞納前、遅くても滞納の初期段階で債権者に連絡をするのが大切です。

アコムなどの債権者に連絡し返済について相談する

一時的な資金難や少しお金が足りない程度であれば、返済の猶予や分割払いを認めてもらい、その間に支出の見直しを行うことで返済の余裕を作ることができるかもしれません。

そこで、まずは返済できないと分かった段階でなるべく早く債権者に連絡をしましょう。
特に、返済期日より前ならば、返済日の変更を含めた相談をすることができます。

参考までに、アコムからの借金についての問い合わせ窓口は以下の電話番号になります。

【アコム総合カードローンデスク】
0120-629-215
受付時間：平日 9：00～18：00

今回の支払いが厳しい旨を説明した上で新しい返済日を設定し、その返済日までにしっかりと返済すれば督促・取り立てが行われることもありません（遅延損害金は従来通り加算されます）。

なお、長期滞納ではなくても、短期の滞納を何度も繰り返しているようなケースでは、債権者側からの信用がなくなり強制解約・ブラックになる可能性があります。
滞納・延滞はたった１日でも不利益がありますので、返済できないかもしれない！と思った時点で何かしらの対策をすることをお勧めします。

「うっかり支払い忘れた」「確認不足で残高不足となってしまった」という場合でも、例外なく滞納扱いになります。
このような場合、アコムでは再度の口座振替（自動引き落とし）を行っていませんので、インターネット返済、ATMでの返済、振込での返済などで早期に滞納を解除しましょう。

また、アコムは口座振替（自動引き落とし）返済もできますので、払い忘れが発生しないように設定しておくこともお勧めします。

弁護士・司法書士に相談して債務整理

アコムなどの債権者に相談をすることで返済猶予や分割払いが可能になるのは、あくまで一時的な資金不足による滞納で、「少し待ってもらえれば返済できる」という状況に限ります。
返済日を変更してもらっても完済ができそうにない場合は、法律の専門家（弁護士・司法書士）に相談し、債務整理など適切な対応策をとる必要があります。

確かに、債務整理をしてもブラックリストには掲載されてしまいます。
しかし、借金の滞納を続けてもいずれはブラックになってしまうので、債務整理で借金問題を根本から解決した方がメリットは大きいでしょう。

滞納によるブラックリストは借金を完済するまで（完済した後も数年間は）続きますが、債務整理をすればその借金を解決できるので、ブラックリストからの抹消も結果的には速くなります。

なお、債務整理の特徴はそれぞれ違います。どれがあなたにとってベストな方法なのかを検討する際には、専門家である弁護士・司法書士と相談することがおすすめです。
弁護士・司法書士ならば、ご自身の状況に合った最適な方法を選択するためのアドバイスや手続きのサポートをしてくれるでしょう。

ブラックで生活が苦しい｜アコムから借りる以外の解決策

結論から言うとブラックリストの情報を自ら消す方法は「ない」と言えます。これについては、定められた掲載期間が明けるまで待つ他ありません。

例外として、ブラックリストとして登録されている自分の掲載情報を削除できるケースとしては、以下が考えられます。

• 手違いで誤って登録されている場合や、既に掲載期間が終了している場合、各信用情報機関に訂正や削除を求める
• 時効が成立し、債権者に「援用」を行った場合に事故情報を削除してもらう

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いくらお金が足りず、ブラックでアコムからも借りられずに途方に暮れてしまったとしても、闇金などからの違法業者からお金を借りてはいけません。
「ブラックOK」「審査不要」「即日融資」などと謳ってお金を貸し出す闇金業者から借りたら最後、元本が少額であっても雪だるま式に利子が増えていき、あっという間にとんでもない金額の借金を背負うことになってしまいます。

一度闇金に関わると一人では逃げ切ることは難しく、大きなトラブルに巻き込まれてしまいます。
どうしてもお金が必要ならば、家族や親族に援助を申し入れる、副業をする、国や自治体の補助制度を申請するなどして繋ぐことを考えましょう。