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レイク（新生フィナンシャル）からの借金を延滞したら5年放置で時効になるか
レイク（新生フィナンシャル・レイクALSA）からの借金を延滞し、５年、10年と放置を続けてしまっている方はいらっしゃいませんか？
暫く督促をされていなかったのに、忘れた頃になってレイク（新生フィナンシャル株式会社）からハガキや封筒（督促状）が届くこともあり、こうなると慌ててレイクに連絡をしてしまうケースも多いです。
しかし、最後にレイクへ支払いをした日や、借金についてのやり取りをした日が５年以上前ならば、その借金については時効が成立する可能性があります。
そうでなくても、借金の支払いは債務整理などで負担を減らすことができるケースもありますので、諦めて放置せずに弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。
この記事では、レイクの借入金の延滞を続けてしまっている方に向けて、借金問題の解決方法を解説します。
目次
レイクの延滞によるペナルティとは
レイクからの借入をはじめとする借金の延滞には様々なペナルティがあります。
消費者金融からの借金の延滞ならば、一般的に以下のような影響が考えられるでしょう。
遅延損害金（延滞金）の負担
レイクへの返済を滞納すると、支払期日の翌日から延滞日数に応じた遅延損害金（延滞金）がかかります。遅延損害金は年率20％です。
レイクの遅延損害金の計算方法
遅延損害金＝利用金額×遅延損害金（年率20.0%）÷365日×延滞日数
例えば、100万円の借金を30日間延滞すると、遅延損害金は「100万円×年率20.0%÷365日×30日」で16,438円です。
遅延損害金だけで15,000円を超える金額がプラスされ、更に利息も加わりますので、債務総額はどんどん膨れてしまうでしょう。
郵便や電話による督促・取り立て
借金を滞納した場合、レイクはまず電話や郵送による督促・取り立てで返済を求めます。
これらの督促を無視していると、家庭や勤務先に電話がかかってくることもあるでしょう。
家族や職場に借金を内緒にしたいならば、レイクからの督促にしっかり対応し、「いつ頃なら支払えるか」「分割なら支払えそうだ」ということを説明することが必要です。
ブラックリストへの掲載
借金を滞納すると、その情報がレイクなどの債権者から「信用情報機関」という組織に共有され、金融事故情報が記録されます。これは、将来的に新たな借入やクレジットカードの新規申し込み、住宅ローンの申し込み等をする際の審査で大きな障害となります。
というのも、お金を貸す側は申し込み時に審査をするのが通常ですが、この時に「借金を滞納している」という事故情報があると、債権者に「この人にお金を貸しても返ってこないかもしれない」と危惧されて審査に落とされてしまうのです。
このような状態を、俗に「ブラックリスト入りしている」と言います。
このように、レイクの借金を１〜２ヶ月程度滞納すると、他からの借入やクレジットカードの新規作成が難しくなってしまいます。
借金滞納によるブラックリストは、完済後３年〜５年程度掲載が続くと考えましょう。
財産の差し押さえ
レイクが督促や取り立てでは借金を回収できないと判断すると、最終的には法的措置が取られる可能性があります。レイクの場合は、多くのケースで債権回収会社（札幌債権回収・アルファ債権回収・アビリオ債権回収など）や弁護士に依頼をして、裁判所に申し立てを行うでしょう。
裁判所からの訴訟や支払督促も無視を続けると、レイクはやがて債務者に対して強制執行を行うことができるようになります。
こうなると、給与の差し押さえや預貯金の差し押さえなどが行われるのは時間の問題でしょう。
レイクの長期滞納にはどう対処すればいいか
上記のようなペナルティを避けるためには、可能な限り早く借金の返済を始めることが重要です。
また、滞納が予想される場合は事前に貸主に連絡をして、返済計画の見直しや支払いの延期を交渉することも有効な手段です。
とは言え、冒頭の通り、最後にレイクへ支払いをした日や借金についてのやり取りをした日が５年以上前ならば、その借金については時効が成立する可能性があります。
よって、まずは時効の成立を確認し、これで延滞問題が解決できないならば次の手段を考えてみてください。
時効が成立しないか確認する
借金の時効についてご存知の方も多いと思いますが、日本においては、一定の期間債権者が権利を行使しなかった場合、その権利が消滅します。借金の場合、貸した側（債権者）が借りた側（債務者）からお金を返してもらう権利が一定期間放置されると消滅し、今後は返済の請求が一切できなくなる、ということになります。
レイクなどの消費者金融からの借金の時効は、一般的には５年とされています。
よって、債権を行使することができることを知った時（返済期日）や、最後の返済から５年が経過したまま裁判上の請求を受けていない借金については、債務者が時効の主張する（時効の援用をする）ことにより債権が消滅する可能性があります。
（ただ５年を経過しただけではなく、債務者の時効の援用が必要になります。）
ただし、時効の援用前に、借金の中断・更新にあたる出来事が発生している場合は要注意です。
消滅時効は、援用をするまでの間に一定の事由が発生した時点で中断（更新）され、またゼロからカウントし直しになってしまいます。
2020年3月31日までに成立した借金の時効の中断事由は以下の通りです。
- 裁判上の請求
- 差押え、仮差押えまたは仮処分
- 債務の承認
裁判上の請求とは、例えば、債権者が債務者に対して訴訟を提起し訴状を送ったり、支払督促などを送付したりすることです。訴えの却下又は取下げがあった場合には中断の効力を生じないとされていますが、その後判決が出て実際に強制執行をされた場合は時効が中断されます。
また、債務の承認とは、債務者自身が借金の存在を明示的または黙示的に認めることをいいます。
債務の承認に該当する例としては、以下のようなものが挙げられます。
- （金額の多少にかかわらず）借金を返済する
- 借金があることを認める書面を作る
- 借金を支払う意思があるということを口頭で債権者に伝える
このように、債務の承認は債務者がうっかりやってしまいそうなことが多いですので、債権者は「分割払いでもいいですよ」「少しでも返済してくれれば利息をまけますよ」などと言い、時効の成立を防ごうとしてくることがあります。
実際にあなたの借金の時効が成立しているかどうかは、以下のツールで大まかにチェックした上で、弁護士や司法書士の専門家に判断してもらうことをお勧めします。
借金の時効が成立しているか確認！時効援用チェッカー
お金があるなら返済をしてしまう
時効は成立していないものの、暫く督促が来ていなかった借金で、現在の資産状況から見て支払いの余裕があるならば、返済をしていくことも考えられます。
レイクのフリーダイヤル（0120-09-09-09）へ連絡すれば、返済プランや分割払いについて相談ができます。仮に一括払いを請求されている場合でも、現実的な返済プランを相談することでこれを受け入れてもらえる可能性はありますので、一度相談してみると良いでしょう。
とは言え、レイクの借金を長期で延滞しているならば、利息や遅延損害金も相当な額に膨れ上がっていると思われます。
これらを含め完済するのは難しいケースが多いでしょうから、無理をせずに以下で説明する任意整理（債務整理）を検討することがお勧めです。
任意整理の交渉をする
現状で借金の完済が現実的ではないならば、直接債権者と交渉し、返済額・返済期間を見直すことができる「任意整理」を検討しましょう。任意整理は、弁護士や司法書士を通じて行うことで、将来利息のカットや返済期間のリスケジュールなどを実現することが可能です。
レイクは、専門家のサポートの元で合理的な任意整理計画を提出できれば、任意整理に協力的になってくれるケースが多いです。
場合によっては５年以上の長期分割を認めてくれたり、将来利息を全額カットしてくれたりすることもあるようです。
これは、レイクはバックに新生銀行がついているため、経営・資金面でも安定しているのが理由と思われます。
とは言え、これまでの利息や遅延損害金は支払う必要があるケースも多いですので、なるべくこちらに有利な条件で和解ができるよう、弁護士・司法書士と念入りに相談をするようにしましょう。
【負債額が大きいなら個人再生・自己破産も視野に】
任意整理でカットできるのは、あくまで将来利息のみのケースがほとんどです。これを３〜５年程度の分割払いで返済していきます。もし、利息のカットのみでは完済が難しいほどに負債額が膨れ上がっているならば、個人再生や自己破産といった法的な手段を検討することも考えられます。
個人再生や自己破産ならば、元本から大幅な借金の減免が可能です。しかし、裁判所を通す複雑な手続きになり、必要書類が多くあるほか、メリットだけでなく注意点（デメリット）もいくつか存在しますので、検討するならば一度弁護士に詳細を尋ねるようにしましょう。
レイク・新生フィナンシャルの借金は弁護士へ
レイクの滞納が長期で続いてしまっているならば、弁護士や司法書士に助けを求めることも考えてみてください。時効の成立が確認できる場合、専門家は確実に時効援用をするための書類を作成してくれます。
また、借金問題の専門家は、任意整理や自己破産など、問題を根本的に解決するための最善の手段も提案してくれます。
もし、「債務整理は避けたい！」と考えている場合でも、弁護士・司法書士に相談することで不安が解消されたり、他の解決方法が見つかったりする可能性があります。
レイクの借金を長期滞納すると様々なリスクが発生しますので、本記事を参考にして、返済遅れには一日でも早く対応するようにしましょう。
レイクの借金の延滞に関するよくある質問
レイクからの借金を滞納するとどうなる？
レイクからの借入をはじめとする借金の延滞には様々なペナルティがあります。
消費者金融からの借金の延滞ならば、一般的に以下のような影響が考えられるでしょう。
- 遅延損害金（延滞金）の負担
レイクへの返済を滞納すると、支払期日の翌日から延滞日数に応じた遅延損害金（延滞金）がかかります。遅延損害金は年率20％です。 - 郵便や電話による督促・取り立て
借金を滞納した場合、レイクはまず電話や郵送による督促・取り立てで返済を求めます。 - ブラックリストへの掲載
借金を滞納すると、将来的に新たな借入やクレジットカードの新規申し込み、住宅ローンの申し込み等をする際の審査に落とされてしまうのです。 - 財産の差し押さえ
レイクが督促や取り立てでは借金を回収できないと判断すると、最終的には法的措置が取られる可能性があります。こうなると、給与の差し押さえや預貯金の差し押さえなどが行われるのは時間の問題でしょう。
上記のようなペナルティを避けるためには、可能な限り早く借金の返済を始めることが重要です。
また、滞納が予想される場合は事前に貸主に連絡をして、返済計画の見直しや支払いの延期を交渉することも有効な手段です。
とは言え、冒頭の通り、最後にレイクへ支払いをした日や借金についてのやり取りをした日が５年以上前ならば、その借金については時効が成立する可能性があります。
レイクの滞納は時効になることがある？
レイクなどの消費者金融の時効は、以下の通りです。
- 2020年3月31日までに成立した借金の場合：債権を行使することができる時から5年
- 2020年4月1日以降に成立した借金の場合：①債権を行使することができることを知った時（主観的起算点）から5年、もしくは②債権を行使することができる時（客観的起算点）から10年
後者は①＝②になることがほとんどですので、すなわち、レイクの時効は、借金の弁済期が到来した日（借金を返すとした期限）・最終返済日から5年ということになります。
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執筆・監修
服部 貞昭（CFP・日本FP協会認定）
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服部 貞昭（CFP・日本FP協会認定）
