カード支払いが厳しい女性が自己破産するメリットやリスク

クレジットカードは非常に便利なもので、現在、クレジットカードの保有率は85％を超えると言われています。
しかし、クレジットカードの仕組みも「借金」です。計画的に利用できるならば問題ありませんが、使いすぎた分を毎回分割払いにしたり、リボ払いにしたりすると、カードの借金はあっという間に膨らんでしまいます。

実際、クレジットカードの支払いに追われる女性の方は多く、「カード破産」というワードで検索する方も増えているのが実情です。

今回は、ショッピングやローンの支払い、リボ払いなどでカードを使いすぎてしまい、自己破産を考えている女性の方に向けて、カード破産のメリット・リスクを解説していきます。
借金の効果的な解決方法をお探しの方はぜひご覧ください。

カード借金のある女性が自己破産するメリット

借金を全額免除できるとはいえ、「自己破産」にネガティブな印象を持っている方は多く、「自己破産だけはしたくない！」と弁護士や司法書士に相談する方も実際にはいらっしゃいます。
しかし、自己破産をすることのデメリット・リスクは、実際さほど大きくないケースもあります。

特に、女性は男性よりも「自己破産をすることのメリットが多くなる」という傾向もあるようです。
以下で詳しく見ていきましょう。

取り立て、督促が止まるため家族にバレにくい

弁護士や司法書士が自己破産の依頼を受けると、債権者に対して「受任通知」を送ります。これは、弁護士・司法書士が債務整理を受任したことを報せ、以降は債務者を代理して債権者とのやり取りを行うことを示すための文書です。

受任通知を受け取った債権者は、貸金業法の定めにより、それ以降、債務者本人に直接督促ができず、弁護士・司法書士を通して連絡を行わなければならなくなります。
よって、債務者本人への取り立て・督促が止まるのです。

カード破産を考えている女性は、家族や旦那に内緒で借金をしてしまっているというケースが多いです。
取り立て・督促が止まれば、携帯に電話がかかってきたり、自宅に督促状が送られてきたりすることもありませんので、家族にバレるリスクが大きく軽減します。

目ぼしい資産がなければ財産処分はされない

自己破産では、免責（＝借金が０になること）を受けるために、債務者の財産・資産の一部が処分されることがあります。
債務者の財産を処分・換価して債権者にできる限りの配当をし、その代わりに債務の全体を免除するという仕組みなのです。

しかし、生活や仕事に必要なものを含めた最低限の資産は処分されず手元に残すことができます。
例えば、家具・家電・衣類・生活用品・仕事で使うパソコン・99万円以下の現金・20万円以下の預貯金などは処分されず残せると考えて良いです。

女性の場合、上記以外の目ぼしい財産を所有している方は少ないのではないでしょうか。
このような場合、特に財産の処分もなく借金を免除できるため、自己破産をするメリットは大きくなります。

収入がない主婦、収入が不安定なパートでも利用できる

自己破産を含めた債務整理手続きには、主に以下の３つの方法があります。

• 任意整理：債権者との個別の交渉で借金の利息や遅延損害金をカットしてもらい、元本を３〜５年程度で分割払いする
• 個人再生：裁判所を通して借金を元本から大幅に圧縮し、残りを原則３年かけて支払う（本人に安定した継続的な収入が必要）
• 自己破産：債務者の一部財産を処分・換価・配当した上で、裁判所を通して借金を０にする

借金の総額が少ない場合、任意整理による利息のカットでも借金問題を解決できる可能性があります（※任意整理は本人以外の配偶者や家族などの収入で弁済することも可能です）。
しかし、借金の元金が多いと任意整理による減額では完済が難しく、個人再生や自己破産を選択することになるでしょう。

個人再生手続きを裁判所に認めてもらうには、継続的な収入が必要です。パート・アルバイトでも認められることはありますが、勤め先を転々としている場合は認可が降りないケースもありますし、専業主婦の場合はまず認めてもらえません。

自己破産は、手続き後の借金の返済義務がなくなる唯一の債務整理方法です。
よって、現在専業主婦であったり、収入が安定しないアルバイトをしていたりする女性の方でも問題なく利用することができます。

自分名義ではない家や車を残せる

先程、自己破産では財産の処分が発生すると解説しましたが、破産手続で処分されるのは債務者本人名義の財産に限ります。
よって、自分名義ではない（親や夫名義の）家や車は処分の対象にならず、破産をしても手元に残すことができます。

現状、家や車のような大きなローンを組む時は、夫名義で組むことが多いようです。女性の方が自己破産のハードルが高いのはこのような理由もあります。

なお、ペアローンを組んでいる場合は話が変わってきますので、一度専門家にご相談ください。

自己破産により考えられるデメリット・リスク

上記では、女性が自己破産をするメリットを見てきました。
では反対に、自己破産で生じるデメリットとしては何が考えられるのでしょうか？

ブラックリストに登録されてクレカを使えなくなる

自己破産を含める債務整理を行った場合、その情報が信用情報機関に登録されます。これにより、自己破産後はクレジットカードの利用や消費者金融からの借入に制約が生じるでしょう。

信用情報機関は、個人の信用履歴を管理・報告する機関です。金融機関やクレジットカード会社などは、信用情報機関から情報を参照して借入の可否を判断（審査）します。

自己破産によって信用情報に自己情報が登録された場合、その情報が審査をする金融機関やクレジットカード会社に提供されることになりますので、「この人は過去に自己破産をしている！」ということが判明した結果、クレジットカードの新規申し込みが承認されない、既存のクレジットカードが解約されるなどの影響が生じるでしょう。これが俗に言う「ブラックリスト状態」です。

しかし、この影響は生涯続くものではありません。自己破産手続き後５〜１０年で解除されますのでご安心ください。

また、これまでクレジットカードに頼る生活を続けて破産をしてしまったならば、寧ろブラックになったことは借金生活を抜け出せるチャンスと考えることもできます。

自己破産は結婚に影響しない

女性ならば、自己破産が結婚自体に何か影響を及ぼさないか心配なケースも多いかもしれません。「もうすぐ結婚をする予定だから、結婚前に借金を解決するために自己破産に踏み切る」というケースもあります。

結論から言うと、自己破産が結婚自体に直接影響することはありません。
自己破産をしたから結婚できないということも、先述のブラックリストに登録されたから結婚ができないということもないのでご安心ください。

とはいえ、財産の処分により結婚資金が足りなくなったり、暫くの間はマイホームやマイカー、そして子どものためのローンを配偶者の名義で組むことになったりするなどの間接的な影響は考えられます。

「彼氏に内緒で自己破産したい」という方が多いと思いますが、将来的な影響を少なくするにはなるべくカード破産を打ち明けることも視野に入れておきましょう。

女性専用窓口がある弁護士事務所３選

女性の方のカード破産や家族に内緒の借金問題は、「同じ女性相手に相談したい」というケースが多いです。
そうでなくても、「女性の方が安心して話せる」「異性と話すのは苦手」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで、当サイトが女性専用窓口のある債務整理に強い事務所をピックアップしました。
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自己破産の費用（税込）

債務整理に関する初回相談：無料

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事務所概要

名称	ひばり法律事務所
住所	東京都墨田区江東橋4-22-4 第一東永ビル6階
受付時間	平日 10:00~19:00
最寄り駅	東京メトロ・総武線「錦糸町駅」

事務所詳細ページ

アヴァンス法務事務所

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2007年の事務所設立以来、23万件以上の相談実績を誇っています（※2018年2月末現在）。数多くの借金問題を解決してきた実績・ノウハウをもとに、認定司法書士がひとりひとりに合った解決方法を提案してくれます。

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など、相談者の状況やニーズに合わせて、きめ細かく解決方法を提案してくれるのが特徴です。
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生活再建に向けて全力でサポートしてくれますので、まずはお気軽にお電話ください。
女性スタッフが対応する女性専用窓口を設け、家族にも相談しにくい借金のお悩みを安心してお任せできる体制を整えています。

自己破産の費用（税込）

着手金	352,000円
実費	40,000円程度

管財事件の場合は管財人の選任が必要となり別途費用が必要となります。
債権者が10社を超える場合は別途お見積りいたします。

事務所概要

名称	アヴァンス法務事務所
住所	大阪市中央区北浜2丁目2-22 北浜中央ビル3F
受付時間	平日 9:30~21:00 土日祝 9:30~19:00
最寄り駅	京阪本線「北浜」駅 地下鉄堺筋線「北浜」駅

事務所詳細ページ

グリーン司法書士法人

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債務整理の相談実績は10,829件以上（2022年7月現在）と大変豊富な司法書士法人で、大阪事務所（大阪市中央区）と東京事務所（東京都新宿区）の二つの事務所を構えています。どちらも平日は20時まで営業しているので、仕事帰りに立ち寄ることが可能でしょう。
また、来所ではなく、オンラインでの相談も可能です（どの地域からのお問合せでも、相談料は無料です）。

グリーン司法書士法人では、女性の事務員も多数在籍しているので、「ついついショッピングやエステで借金をしてしまった」「家族に内緒でリボ払いした」など、男性には話しにくい女性ならではのお悩みも、債務整理の経験が豊富な女性の司法書士がサポートしてくれます。

自己破産の費用（税込）

【同時廃止事件】 基本料金	264,000円～ ※2社以降1社毎に＋20,900円
【管財事件】 基本料金	429,000円～ ※2社以降１社毎に＋20,900円

無理のない範囲での分割払い可能となっていますので、お気軽にご相談ください。

事務所概要

名称	グリーン司法書士法人
住所	〒163-0512 東京都新宿区西新宿1-26-2 新宿野村ビル12階
受付時間	平日 9:00~20:00 土・日 10:00~17:00
定休日	なし
電話番号	0120-863-016 ※問い合わせの際に、女性専用窓口にとスタッフにお伝えください
最寄り駅	東京メトロ丸ノ内線「西新宿」駅2番出口 徒歩4分 都営地下鉄大江戸線「都庁前」駅B2出口 徒歩3分

事務所詳細ページ

女性のカード破産に関するよくある質問