20代の借金50万円はヤバい？借金を自力で返済するコツと対処法
目次
20代で借金50万円はヤバいの？
結論から言えば、20代で借金50万円を抱えることについてヤバいと言えるかどうかは「収入による」と言わざるを得ません。
しかし、アルバイトやフリーターで働いていて収入が少ないという場合を除き、50万円の借金を20代で自力完済できる可能性は低くはないでしょう。
「借金がヤバい」という判断基準は年収の1/3
一般の方にとって分かりやすい、かつ簡単に掲載できる「借金のヤバさ」も目安は「借金が年収の1/3におさまるかどうか」です。
貸金業法に定められた「総量規制」でも、貸金業者が契約者に対し年収の1/3を超える貸付を行うことを禁止していますので、「年収の1/3を超える借金は危険」と判断されていることになります。
例えば、年収が150万円以上あるならば、借金50万円も自力返済できる見込みがあります。
反対に、年収が150万円に届かないならば、借金50万円をそのまま自力で完済するのは難しいケースが多いでしょう。
ちなみに、厚生労働省の調査によると、令和元年の20代の手取り額の平均は17万円〜20万円ほどです。
これを年収（手取り）に直すと204万円〜240万円となりますので、借金50万円の自力返済を見込める20代の方は少なくないでしょう。
20代での借金の主な内容は生活費
令和2年に金融広報中央委員会が行った家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］(※)によると、20代で借金を持っている方の割合は16.3%です。10人に1人以上は借金をしていることになります。
そして、その20代前半の借入の目的については、弁護士法人・響の2022年11月の調査により、「生活費」が 44.2%と最も高く、次いで、「買い物」「遊交・交際・趣味」が共に20%代であることが公開されています。他方、「ギャンブル」による借金は最も低く、2.4%でした。
現在の日本は低・中所得者が急増していると言われており、20代の手取り額の男女平均は19~22万円ほどと言われています。
このような薄給で、特に一人暮らしをするとなると、生活費が足りなくなることも容易に想像できます。だからこそ、20代の借金の内容は「生活費」が半数近くに上っているのでしょう。
また、社会人となり給料を得て、更にクレジットカードを使えるようになるとついショッピングをしたり、仕事上の付き合いで外食が増えたりするという方も多いです。これにより、「買い物」「遊交・交際・趣味」が借金理由の上位に食い込んでいます。
一方、これは少々意外ですが、ギャンブルを理由とした借金の数は全体的に少ないことが分かります。
※全国2,500世帯（20歳以上70歳未満で、単身で世帯を構成する者）を対象にしたインターネットモニター調査
20代の借金の平均額は258万
先述の金融広報中央委員会の調査によると、20代の借金の金額は50万円未満が36.2%と最も多く、借金額が増えるほど割合は少なくなっていきます。
しかし、中には車などを購入するために500万円以上のローンを組んで借金をしている方もいます。
少し前のデータですが、金融広報中央委員会の2018年の調査によると、20歳代の単身世帯の借入額は平均258万円、中央値100万円です（中央値＝借入額を少ない順から並べて中位に位置する人の借入額）。
高級車や住宅ローンを組むと1,000万円以上の借金を抱えることになりますので、平均値はかなり高くなります。
しかし、20代でこのような高額のローンを組むケースは多くはありませんので、20代が抱える借金額の多くは数十万円~100万円の間と考えて良いでしょう。
20代の借金50万円の返済方法とは
自力返済
先述の通り、20代で借金50万円を抱えている場合、毎月の収入の一部を返済に回すことで借金を着実に減らしていくことができるケースが多いです（もちろん、追加の借入は行わないというのが原則です）。
借金を分割返済する場合は利息（原則18%）が追加されますが、滞納をしておらず、月々の返済で元金が減っているならば大きな問題にはならないでしょう。
元金が残りいくらなのか気になる方は、一度取引明細などで確認することをお勧めします。
もし、20代で年収が150万円を切っていたり、持病などでうまく働くことができなかったり、親族の支援なども受けられない状況ならば、自力での返済は難しいかもしれません。
特に借金を滞納してしまいそうな場合・実際に滞納してしまっているような場合は、借金問題を合法的に解決できる「債務整理」のうち「任意整理」や「自己破産」を検討することをお勧めします。
任意整理
「任意整理」とは、日本で最も多く選ばれている債務整理手続きです。現状のままでは借金の完済が厳しい状況にある個人（債務者）が貸し手（債権者）と協議し、新たな返済計画について合意を目指す手続きです。
任意整理は法的な手続きでなく、あくまで当事者間の合意に基づいて進められるため、裁判所の介入がないのが特徴です。よって、裁判所費用はかからず、手続きも迅速に終了します。
任意整理では、通常、債務者は債務整理の専門家（弁護士や司法書士）に交渉を依頼することになります。一般の方が個人で債権者に交渉を申し入れても門前払いをされてしまうケースが多く、そうでなくても債務者の足元を見て一方的に不利な和解条件を提示されてしまうリスクがあるからです。
専門家が介入をすると、多くの場合で「将来利息のカット」「３〜５年程度の分割払い」を債権者に認めてもらうことができます。このような合意が成立したら、債務者は新しい返済計画に沿って分割払いを開始します。
支払い総額が減り、また長期の分割払いのリスケジュールが認められることで、現状のままでは完済が難しかった借金50万円も無理なく返済することができるようになるでしょう。
自己破産
「自己破産」とは、仕事を解雇されるなどして収入がなかったり、収入が著しく低かったりして、減額をしても借金返済が不可能な状況にある債務者が、裁判所の許可を経て負債を免除してもらう手続きです。
任意整理と違って裁判所が介入するため、定められた書類の準備や法的手続きが必要です。
自己破産と聞くと、数百万円〜数千万円の多額の借金を抱えた人がすることだ、というイメージがあるかもしれません。
しかし、自己破産の条件に借金の金額は存在せず、支払不能と認めてもらえさえすれば例え50万円という少額の借金でも自己破産で免除してもらえる可能性があります。
しかし、税金などの公租公課を除く借金が全て免除される代わりに、債務者の価値ある資産（マイホームなどの不動産、査定額の高い車やブランド品、解約返戻金がある保険など）を処分して、債権者に最大限の弁済をする必要があります。
債務者の手持ちの資産でできる限りの返済をした上で、残りの借金を免除してもらうというのが自己破産の全貌なのです。
とはいえ、今後の生活に必要な一定以内の現金や預貯金、生活必需品、家具家財、仕事に使う道具などは手元に残すことができますので、過度な心配は不要です。
20代の方ならば家や車のローンを組んでいることは稀でしょうから、多くのケースで特に何も財産を処分することなく自己破産できる可能性があります。
任意整理や自己破産は、債務者それぞれの状況に応じて適切な選択肢をとる必要があります。慎重に検討するためにも、一度専門家のアドバイスを受けるようにしましょう。
【50万円の借金は個人再生では解決できない】
債務整理には「個人再生」という方法もあり、これは裁判所の許可を得て借金を元本から大幅に減額してもらう手続きです。マイホームなどの資産を手元に残しながら借金を大幅に減額できることが特徴です。
しかし、50万円の借金を個人再生する意味は、実はありません。というのも、法律によって100万円以下の借金は減額できないと決まっているからです。
よって、50万円の借金でお悩みならば、上記の任意整理や自己破産による解決を検討しましょう。
借金50万円の主な返済方法・任意整理に強い事務所３選
アヴァンス法務事務所
平日も夜9時まで営業中
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おすすめポイント
2007年の事務所設立以来、23万件以上の相談実績を誇っています（※2018年2月末現在）。
数多くの借金問題を解決してきた実績・ノウハウをもとに、「家族や職場に内緒で解決したい」「マイホームに住み続けたい」などというというニーズを満たすべく、認定司法書士がひとりひとりに合った解決方法を提案してくれます。
任意整理での早期解決を望む場合には、和解を最優先とするケースもありますが、アヴァンス法務事務所では、依頼者の心情と生活に寄り添い、より良い解決策を模索します。
「安易な和解」を良しとせず、最近の判例の動向や、法律改正、金融会社の経営状況などを多角的に考慮した上で、最善の方針を提案してくれるのです。
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特に、電話対応の親切さや、迅速な対応・サポート内容に関して高い評価を得ているようです。
任意整理の費用（税込）
| 着手金 | 11,000円〜／1社 |
|---|---|
| 成功報酬 | 11,000円〜／1社 |
| 減額報酬 | 減額分の11％ |
事務所概要
| 名称 | アヴァンス法務事務所 |
|---|---|
| 住所 | 〒541-0041 大阪市中央区北浜2丁目2-22 北浜中央ビル3F |
| 受付時間 | 平日 9:30~21:00 土日祝 9:30~19:00 |
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| 最寄り駅 | 地下鉄堺筋線 京阪本線 北浜駅 2番出口すぐ |
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全国主要都市8か所・海外1か所に事務所を展開している弁護士法人で、大阪事務所は大阪市北区梅田にあります。
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任意整理の費用（税込）
相談は何度でも無料となっています。
| 着手金 | 55,000円〜／1社 |
|---|---|
| 成功報酬 | 経済的利益の11％ |
事務所概要
| 名称 | 弁護士法人プロテクトスタンス・大阪事務所 |
|---|---|
| 住所 | 〒530-0001 大阪府大阪市北区梅田1-11-4 大阪駅前第4ビル22F |
| 受付時間 | 平日 9:00~21:00 土日祝 9:00~19:00 |
| 定休日 | なし |
| 電話番号 | 050-5447-7913 |
| 最寄り駅 | ［大阪市営地下鉄 谷町線］東梅田駅南改札口より徒歩1分 ［大阪市営地下鉄 御堂筋線］梅田駅南改札口より徒歩5分 ［JR各線］大阪駅より徒歩8分 |
シン・イストワール法律事務所
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任意整理の費用（税込）
| 着手金 | 38,500円／1社 |
|---|---|
| 成功報酬 | 19,800円／1社 |
| 減額報酬 | 減額分の11％ |
事務所概要
| 名称 | シン・イストワール法律事務所 |
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| 受付時間 | 毎日 9:00~21:00 |
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| 最寄り駅 | 有楽町線 麹町駅 徒歩4分 半蔵門線 半蔵門駅 徒歩6分 有楽町線・半蔵門線・南北線 永田町駅 徒歩5分 銀座線・丸ノ内線 赤坂見附駅 徒歩8分 |
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服部 貞昭（CFP・日本FP協会認定）
