自己破産後に住宅ローンを組めた人はいるの？｜審査に通るコツ

• 自己破産後に住宅ローンって組めた人はいるの？
• 自己破産後に住宅ローンの審査に通るコツを知りたい！

かつて自己破産をしたものの、その後生活が安定し、新たに家を購入したい（住宅ローンを組みたい）と考えている人もいらっしゃるでしょう。

過去に自己破産をした人は、住宅ローンを組むことはできるのでしょうか。
住宅ローンを組むことができるとして、何か注意するべき点はあるのでしょうか。

自己破産を経験した後に住宅ローンを組むことは可能ですが、その際にはいくつかのポイントに注意する必要があります。自己破産は信用情報に影響を及ぼすため、審査に通るためのコツを理解しておくことが大切です。

この記事では、自己破産後に住宅ローンを組むことを考えている人に向け、いつ頃から組めるようになるのか、また、審査に通るためのポイントはあるのかを解説します。

自己破産後にローンを組む際の注意点

では、自己破産後にブラックリストから削除され、更に数年経った時点で住宅ローンを組みたいと考えた場合、何か注意すべき点はあるのでしょうか。

債務整理をした金融機関にはローン申請をしない

上記の通り、ブラックリストから削除された直後のローン申請は避けた方が無難ですが、これに加え、自己破産などの債務整理の対象にした金融機関にはローン申請を行わないようにしましょう。

金融機関は、信用情報機関とは別に、独自に事故情報の顧客リストを保管していることが通常です（＝社内ブラック）。
これは、いつ削除されるかわかりません。永続的に保管されていると考えても良いでしょう。

そのため、自己破産などの債務整理をした借入先にローン申請をせず、別の金融機関を探すべきと言えます。

審査の甘い機関に申し込む（ろうきんなど）

審査の甘い銀行や金融機関の住宅ローンに申し込めば、信用情報を見ていない可能性もあり、審査が通りやすいと言われています。

具体的には、住宅金融支援機構が運用するフラット３５や、ノンバンク提供の住宅ローン、プロパーローンが挙げられます。

また、労働金庫（通称「ろうきん」）も住宅ローンの取り扱いがあり、組合員の構成員や生協会員である場合には手数料が3分の1になるなどのメリットがあります。

そのため、これらの住宅ローンに申し込むこともご検討ください。

頭金を多く用意する

自己破産後、将来的に住宅ローンを組みたい場合は、頭金を多く用意してください。
頭金が多ければ多いほど、審査は通過しやすくなります。

具体的には、購入価格の2割程度の頭金があると良いとされています。

住宅ローンの審査では、融資比率（購入したい物件に対する借り入れ価格の割合）と返済比率（税引き前の年収総額に対する年間のローン返済割合）が重要となります。
この比率をおさえることで融資を受けやすくなります。

融資比率は8割以下、返済比率を年収の2.5割以下にすると審査が通りやすくなると言われています。

家族名義でローン申請

ローンが組めない期間が長すぎて待てないという方は、配偶者や家族名義のローンを考えてみてください。
ブラックリストは家族にまで影響しないので、自分以外の名義人ならばローンを組むことが可能です。

配偶者が正社員として働いている場合には、配偶者名義でローンを組むことが可能かもしれません。
また、お子さんが成人して働いているというケースでは、お子さん名義でローンを組むことも考えられます。

まとめ

以上のように、自己破産後であってもゆくゆくは住宅ローンを組むことが可能です。
しかし、ブラックリストから削除された直後は難しいことが多いので、長い目で見てローンを組む計画を立てていきましょう。

無事に住宅ローンを組むことができた後でも、その後の資金繰りなどの生活には注意するべきです。
2回目の自己破産は裁判所からも厳しく見られ、失敗してしまう可能性があるため、念入りな返済計画を立てた上でローンを組むことをお勧めします。