手取り18万円で借金200万円は返済可能？自力で借金返済するコツ

生活費が足りなくなったり、家族が病気になり医療費が必要になったりすると、消費者金融からお金を借りるケースは少なくありません。
また、場合によってはパチンコなどのギャンブルにのめり込んでしまい、借金をしてしまうケースもあるでしょう。

最初は少額であった借入が膨らみ、やがて200万円ほどまで膨らんでしまうと、「そろそろヤバいかもしれない」と危機感を感じる方は多いです。

そして、厚生労働省の調査によると、令和元年の20代の手取り額の平均は17万円〜20万円ほどです。
給与水準が低いと言われている日本ですが、手取り18万円ほどの方が200万円の借金を抱えてしまった場合、果たして自力の返済は可能なのでしょうか？

手取り18万円で借金200万円は返済可能なの？

手取り18万円で借金200万円は返済困難

結論から言えば、手取り18万円で借金200万円を自力返済することは困難なケースがほとんどです。

手取り18万円とはいえ、家賃や水道光熱費、生活費、娯楽費などを差し引けば、手元に残るお金はそう多くありません。この中から200万円を完済するまで月々の返済を続けるのは、不可能と言えずともかなり厳しい生活になると言わざるを得ないでしょう。

自力返済可能な借金額は年収の1/3が目安

一般的な目安として、自力で返済が可能な借金額は年収の1/3と言われています。
手取りが18万円ならば年収は18万円×12＝216万円となりますので、この1/3である72万円以下の借金であれば、手取り18万円でも自力返済できる可能性があるでしょう。

借金200万円は、72万円の3倍近くになる負債額です。
よって、この金額を自力で完済するのはかなり厳しいと言えます。

毎月の返済額が月収の1/3を超えても返済は難しい

毎月の返済額を月収と比べるのも、自力返済が可能かどうか？の目安に使えます。

手取り18万円ならば、その1/3である6万円が毎月の返済に回せるギリギリのラインと考えましょう。
これ以上の金額を毎月返済に回すのは、かなり厳しい生活を強いられることになります。ましてやこれを完済まで続けるとなると、その返済プランは非現実的と言えます。

借金200万円の場合の毎月の返済額は？

借金200万円を手取り18万円の人が返済するには４年返済がおすすめ

200万円の借金を月々6万円返済で返していく場合、単純に考えれば完済までに必要な月数は33ヶ月（2年9ヶ月）です。

しかし、借金を分割で返済する場合は利息がつくのが通常です。借金が200万円ならば、ほとんどの貸金業者は年利を15%に設定しているでしょう。

よって、完済までに支払う総額は200万円よりも多くなるのが通常ですので、実際に無理のない返済をするには3年以上の月数を見るべきです。

以下で、実際に借金200万円を分割返済するとどのくらいの利息がかかり、総返済額はいくらになるのか、細かくシミュレーションしていきます。

借金200万円を１年で返済する場合

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
1年	180,516円	166,194円	2,166,194円

借金200万円を２年で返済する場合

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
2年	96,973円	327,348円	2,327,348円

借金200万円を３年で返済する場合

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
3年	69,330円	495,888円	2,495,888円

借金200万円を４年で返済する場合

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
4年	55,661円	671,728円	2,671,728円

借金200万円を５年で返済する場合

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
5年	47,579円	854,770円	2,854,770円

まず、借金200万円を1年という短期間で完済しようとすると、毎月の返済額は18万円になります。手取り18万円の方がこれを支払うのは当然不可能です。
返済期間を２年、３年と伸ばしても、毎月の返済額は約7万円〜9.5万円となりますので、これを毎月支払い続けることは困難でしょう。

そこで、おすすめできるのは４年以上の分割返済です。
４年の返済なら毎月の返済額は5.5万円、５年の返済なら毎月の返済額は4.7万円にまで抑えられます。

しかし、返済期間が長引くほど支払利息は増えていきます。
５年の分割返済の場合、最終的に支払う利息は85万円ほどまで増え、最終的な総返済額は285万円にまで膨らんでしまいます。

この数字を見ると、長期の返済を躊躇してしまう方も多いのではないでしょうか。

手取り18万円で借金200万円の人におすすめの返済方法

上記の通り、支払期間を短くすると毎月の返済額が増えて家計を圧迫し、一方で支払期間を長くすると多額の利息を支払わなければならなくなってしまいます。

いくら副業やバイトをして収入を増やしたり、節約を心がけたりしたとしても、200万円を自力返済するのは大変骨が折れることとなります。
そこで、200万円の借金返済を苦しく感じているならば、自力返済ではなく「債務整理」を視野に入れることをお勧めします。

債務整理とは、その名の通り借金（債務）を整理し、返済の負担を合法的に軽減する手続きのことです。

弁護士などに代理人となってもらった上で債権者（お金を貸した側）と直接交渉したり、裁判所の許可を得たりして借金を減額・免除してもらうことができます。

個人の債務整理には、一般的に「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった３つの種類があります。

任意整理

任意整理は、債務者（借り手）と債権者（貸し手）が直接協議して新たな返済計画についての合意を目指す手続きです。債務者は、弁護士や司法書士などの代理人を通じて交渉するのが通常です。

主な合意内容としては、将来利息や遅延損害金の一部を免除してもらい、その上で３〜５年程度の分割払いをさせてもらうことを目指します。裁判所を通さず当事者の合意に基づいて内容を決められるため、債権者の合意さえ得られれば柔軟な整理が可能です。

例えば、任意整理をして利息が０になった200万円の借金を３年で支払う場合、月々の返済額は約55,555円になります。
一方、任意整理をせずに、実質年利15％の200万円の借金を３年で支払う場合、月々の返済額は約69,330円です。

任意整理をした場合の支払い計画

返済期間	毎月の返済額	支払利息	総返済額
3年	55,555円	0円	2,000,000円
5年	33,333円	0円	2,000,000円

個人再生

裁判所を通して借金を元金から大幅に減額し、その上で一定期間（原則３年）内に残りの債務を返済していきます。
任意整理が利息のカットに止まるのに対し、個人再生では借金額を1/5~1/10ほどにまで大幅圧縮することが可能です。

減額率（再生計画案）は、債務者の収入や財産状況により変動します。借金が200万円ならば、個人再生による圧縮後は負債が100万円〜となるでしょう。

しかし、場合によってはほとんど減額が見込めなくないケースもありますので、一度弁護士などに相談してアドバイスをもらうことがおすすめです。

自己破産

裁判所に自己破産の申し立てを行い、認可を受けられれば借金が全て免除されます。しかし、その代わりに債務者の持つ価値ある財産（不動産、高価な車など）が処分され、債権者に配当されます。

生活必需品や最低限の現金・預金などは残すことができますが、マイホームやローン支払中の車などは処分されてしまうのが原則ですので、この点を注意する必要があります。

いくつかのデメリット・リスクは存在しますが、借金を０にできる唯一の債務整理方法で、減額効果は絶大と言えます。

これらの手続きの中でどれが最適なのか？は、個々の状況（収入・支出・手持ちの資産額・借金額・債権者の数など）によって異なります。
200万円の借金にお悩みならば、債務整理に強い弁護士・司法書士などの専門家と相談して、あなたにピッタリな解決方法についてアドバイスをもらいましょう。

借金200万円の返済に成功するためのコツ

「債務整理はリスクがありそうだから、できるだけ自力返済したい」と考える方もいらっしゃるでしょう。
しかし、親からの援助などを受けない限り、200万円という多額の借金を自力返済するのは難しいと言えます。

なんとか自力で返そうと思い副業や短期バイトをすることも考えられますが、これで得られる収入は一日１〜２万円程度です。これだけで200万円の借金を返済に近づけることは現実的ではありません。
「簡単に収入を増やせる」と吹聴するバイトは、詐欺や個人情報の悪用が目的である可能性すらあります。

借金返済のために節約をすることは大事ですが、身体を壊しては元も子もありません。
債務整理は国に認められた合法的な借金解決方法ですので、無理をせず、一度利用を検討してみることをお勧めします。

借金問題に強いおすすめの事務所３選

弁護士法人プロテクトスタンス・東京事務所

おすすめポイント

全国主要都市8か所・海外1か所に事務所を展開している弁護士法人で、東京事務所は東京都千代田区・大阪事務所は大阪市北区にあります。

Google のクチコミ4.5(2023年８月時点）と、口コミ・評判も非常に高い事務所です。
債務整理について法人全体で12,000件以上を取り扱ってきた実績があります（相談件数ではなく、実際に弁護士法人プロテクトスタンスが依頼を受けた件数）。

債権者との任意交渉（任意整理）、消滅時効の援用、個人再生・自己破産・法人破産など、借金問題全般を広範囲に取り扱っていますので、どのような悩みでも相談できるのが強みです。

特に、借金を任意整理で減額できるかどうかは、取引していた金融機関の種類や取引期間などによって異なり、判断するためには法的な専門知識が求められます。
さらに、実際に減額するには金融機関との交渉が必要になるので、借金のお悩みは法律と交渉のプロである弁護士に相談することが大切です。

事前予約で夜間や土日の相談にも対応してくれますので、仕事帰りや休日に相談したいという方も、お気軽に連絡をしてみてください。

解決事例・お客様の声

具体的には以下のような解決事例があります。

• 任意整理で借金100万円の減額に成功し、毎月の返済額が半分になった
• 個人再生で住宅を残しながら550万円の借金を110万円まで減額した
• 自動車を残しながら自己破産により300万円の借金返済が免除された

事務所概要

名称	弁護士法人プロテクトスタンス・東京事務所
住所	〒100-0006 東京都千代田区有楽町2-10-1 東京交通会館10F
受付時間	平日 9:00~21:00 土日祝 9:00~19:00
定休日	なし
電話番号	050-5447-7913
最寄り駅	［JR山手線・京浜東北線］有楽町駅京橋口より 徒歩1分 ［東京メトロ 有楽町線］有楽町駅D8出口より 徒歩1分

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シン・イストワール法律事務所

おすすめポイント

千代田区平河町にあるシン・イストワール法律事務所は、北は北海道から南は沖縄まで日本全国を対応エリアとしています。

借金に関する悩み事は一人で抱え込みがちですが、負債が膨らむ前に１日でも早く解決することが大事です。
都心のあらゆる駅、路線からアクセス良好で、毎日夜9時まで営業していますので、会社の帰りにも気軽に立ち寄ることができます。

また、メールによる連絡は24時間受付しているので、思い立った時にすぐに相談できます。

闇金問題の整理にも対応可能な珍しい事務所ですので、お悩みの方はぜひご相談ください。借金の状況を細かくヒアリングした上で、最適な債務整理方法を提案してくれます。

解決事例・お客様の声

シン・イストワール法律事務所のGoogle口コミには、以下のような評判が寄せられています。

• 最初は電話などで問い合わせしましたが、不安な私に対してすごく丁寧に対応してくださいました。わかりやすく説明してくださって本当に安心できました。手続きなどもサポートしてくださるので安心してお任せできました。
• 最初は不安だったのですが、思い切って相談にいって大正解でした。
  すごく良心的だったし、ここまで丁寧に？！と思うくらい丁寧に対応をしてくださいました。

事務所概要

名称	シン・イストワール法律事務所
住所	〒102-0093 東京都千代田区平河町2-4-13 ノーブルコート平河町403
受付時間	毎日 9:00~21:00
定休日	なし
電話番号	050-5267-6263
最寄り駅	有楽町線 麹町駅 徒歩4分 半蔵門線 半蔵門駅 徒歩6分 有楽町線・半蔵門線・南北線 永田町駅 徒歩5分 銀座線・丸ノ内線 赤坂見附駅 徒歩8分

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アヴァンス法務事務所

おすすめポイント

2007年の事務所設立以来、23万件以上の相談実績を誇っています（※2018年2月末現在）。
数多くの借金問題を解決してきた実績・ノウハウをもとに、「家族や職場に内緒で解決したい」「マイホームに住み続けたい」などというというニーズを満たすべく、認定司法書士がひとりひとりに合った解決方法を提案してくれます。

任意整理での早期解決を望む場合には、和解を最優先とするケースもありますが、アヴァンス法務事務所では、依頼者の心情と生活に寄り添い、より良い解決策を模索します。
「安易な和解」を良しとせず、最近の判例の動向や、法律改正、金融会社の経営状況などを多角的に考慮した上で、最善の方針を提案してくれるのです。

5ch（旧2ch）やTwitter、Google口コミなどのインターネット上では、「電話でとても詳しく教えてもらった」「督促や取り立てが止まった」「任意整理の対応が早かった」「無料相談して紳士に対応して頂き解決案考えて下さりとてもよかったです」など、良い口コミ・評判が多数見受けられます。
特に、電話対応の親切さや、迅速な対応・サポート内容に関して高い評価を得ているようです。

事務所概要

名称	アヴァンス法務事務所
住所	〒541-0041 大阪市中央区北浜2丁目2-22 北浜中央ビル3F
受付時間	平日 9:30~21:00 土日祝 9:30~19:00
定休日	なし
最寄り駅	地下鉄堺筋線 京阪本線 北浜駅 2番出口すぐ

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