リボ払い返済のコツ｜まとめて返済・おまとめローンは有効？

「リボ払いは危険だ」「リボ払いはやめとけ」「リボ払いは危ない」という声は頻繁に耳にすることがあり、多くの人々がリボ払いに対して否定的な印象を持っています。確かに、実際に多額の借金を抱えてしまい、最終的に債務整理に至るケースは決して少なくありません。

リボ払いは元金の減少がゆっくりであり、支払い残高も理解しにくいため、知らぬ間に借金が膨らんでしまう可能性があるのは事実です。さらに、返済期間が長くなることで手数料も増え、最終的な支払額も高額になることがあります。

この記事では、すでにリボ払いを利用している方がなるべく早く返済を進めるためのコツを考えていきます。また、リボ払いの返済が難しい場合の解決策として、債務整理についても解説していきます。どうぞご一読ください。

リボ払いの仕組み

効率の良い返済方法を知るには、まずはリボ払いの仕組みについて理解しておく必要があります。

リボ払いは、「毎月決められた一定額のみ支払う」分割払いの方法です。
例えば、5万円のバッグを購入し、毎月1万円のリボ払いに設定しているとします。この場合、毎月の支払額は1万円＋手数料となり、返済は5ヶ月続きます（元金定額方式の場合）。

これだけ聞くと、毎月の返済額を抑えられて便利だと思うかもしれません。
しかし、この返済期間中に更に買い物をすると、利用残高がそれだけ増えることになります。利用残高が10万円、50万円と増えても、毎月1万円という返済額は変わりません。元本がなかなか減らず、返済期間がどんどん伸びていきます。

また、リボ払いは金利や手数料が15%～18%と高いです。手数料はリボ払いの残高に対してかかるため、利用残高が増えるほど毎月の手数料も増えていきます。

例えば、5万円のバッグを購入し毎月1万円のリボ払いに設定していた場合、5ヶ月で支払う合計の手数料は1,851円（15%の場合）となります。これくらいなら大した額ではないと思うかもしれませんが、仮に100万円の利用残高がある場合は、手数料が60万円を超えてしまいます（支払い合計額は160万円以上となります）。

この数字を見ると、いかにリボ払いの手数料が高額で損をするものかお分かりいただけるでしょう。
それなのに、毎月の支払いはあくまで１万円＋手数料であるため、危機感も薄くリボ払いでの買い物を重ねてしまうのです。

結果として、いつまで経っても借金が完済できず、気がついたら利用限度額まで借金額が膨れ上がってしまう可能性があります。

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リボ払いを上手に返済するコツ

リボ払いはカード会社にとってメリットが大きいシステムであり、ポイント還元や特典などを豪華に設定していることが多いです。
これに乗せられてリボ払いをしてしまう場合もあれば、「知らない間にリボ払いに設定されていた」というケースもあります。

いつの間にかリボ払いの利用残高が膨れ上がっていた場合、どうにかして完済するためのコツはあるのでしょうか。

まとめて返済をする、毎月の返済額を増やす

お金に余裕があるのであれば、利用残高を一括でまとめて支払うのが最短かつ有効な解決策です。

全額一括返済とまではいかなくても、月々の支払額を多くしたり、一部だけでも繰上返済をしたりすれば、カード会社に支払う手数料は結果的に安くなりますし、支払期間も短くなります。

しかし、現状の支払いが厳しいのであればまとめての返済が難しいのは通常ですし、無理をして返済すれば生活がかなり厳しくなってしまい本末転倒でしょう。
まとめて返済をするのならば、しっかりとシミュレーションをすることがおすすめです。

また、家族などからの援助が受けられるのであれば検討する余地もあります。

利用残高を把握し、今以上にリボ払いを使わない

リボ払いの問題点は、「毎月いくら支払っているのか」「あといくら残っているのか」が分かりにくく、手数料も高額なことです。
利用残高と手数料の額は利用明細などで常に把握し、今以上に残高を増やさないないように注意する必要があります。

そして、今後カードを使う場合はできるだけ一括払い、もしくは2回以下の分割払いにすることです。これならば原則として手数料がかかりません。

当然ですが、今以上にリボ払いを利用してはいけません。「どうしても」という時以外は利用せず、少しずつリボ払いの利用残高を減らしていくのが賢い返済方法と言えます。

現状で支払いが難しい場合の解決策

上記のような解決が難しい場合、以下のような解決策も考えられます。

当サイトとしては、最後にご紹介する「債務整理」が、リボ払いの借金を根本的に解決する手段としておすすめします。

おまとめローンを利用する

複数の会社からの借り入れをしている場合は「おまとめローン」で支払いを一本化することで処理が楽になる可能性はあります。

例えば、A社・B社・C社からそれぞれリボ払いなどの借金がある場合、おまとめローンのD社から新しく借り入れをして、そのお金でABCの3社に対する借り入れを一括返済します。その後、債務者はおまとめローンのD社にのみ返済をしていきます。

しかし、おまとめローンを利用した場合、毎月の返済額が減る代わりに返済期間が伸びることがあります。ただでさえリボ払いの返済期間は長いのに、おまとめローンで更に完済までの道のりが遠のき、発生する金利負担の総額も大きくなってしまう可能性があるのです。

借金の一本化をする場合、「安定した収入が得られている」上で、「近いうちに元金の返済が計画できる」ことが必須と言えるでしょう。

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借り換えローンを利用する

リボ払いの負債が一社からでも、低金利の「借り換えローン」などに乗り換える方法があります。
しかし、これをしても借金の元本が減ることはありません。再び限度額いっぱいまで使ってしまったり、返済計画によっては返済額が更に増えてしまったりするケースもあります。

これについても利用についてはよくシミュレーションを行い、慎重に決断する必要があるでしょう。

債務整理をして借金を減らす

リボ払いによる借金は、「債務整理」により根本的に解決することができます。

特に当サイトがオススメする債務整理方法は「任意整理」です。任意整理は、貸金業者と個別の交渉を行って、現実的に返済が可能となるように利息を減免・返済計画のリスケジュールをしてもらう制度です。

減額率は個人再生・自己破産に劣りますが、リボ払いは利息手数料の負担が特に大きい支払い方法ですので、任意整理だけでも十分な減額を見込めます。完済への道も見えてくることでしょう。

リボ払いと借金減額シミュレーター

リボ払いがなかなか減らないとお悩みの方へ。あなたの現在の借金額・年利・毎月の返済額から、任意整理をした場合に借金をいくら減額できるのか・毎月いくら支払えば完済がのぞめるのかを計算します。

リボ払いの返済に関するよくある質問

50万円・100万円のリボ払いは何年かかる？

例えば、金利15%で元金定額方式、かる毎月1万円を返済することとすると、以下のようになります。

利用残高	支払い年数	手数料の合計
50万円	4年2ヶ月	159,369円
100万円	8年4ヶ月	631,450円

100万円を返済するのに8年以上かかり、かつ手数料により最終的な支払い金額は約163万円まで膨れ上がります。
これを見ると、リボ払いがいかに危険かお分かりいただけるでしょう。

リボ払いの返済シミュレーションをしたい

当サイトには、リボ払いの手数料額をシミュレーションできる機能があります（手数料は15%として計算します）。
合計いくらの手数料がかかるのか、いつまで返済が続くのかなどを確認できますので、ぜひご利用ください。

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リボ払いの上手な返済方法は？

リボ払いの借金地獄から早く抜け出すためには、以下のポイントを意識してください。

• まとめて返済をする
• 繰上返済をする
• 毎月の返済額を増やす
• 利用残高を把握して無駄遣いの認識をする
• 今以上にリボ払いを使わない
• 債務整理により借金を減額する

お金に余裕があるのであれば、利用残高を一括で支払うのが最短かつ有効な解決策です。
もしくは、月々の支払額を多くしたり、一部だけでも繰上返済をしたりすれば、カード会社に支払う手数料は結果的に安くなりますし、支払期間も短くなります。

また、分割回数を2回以下にすれば原則として手数料がかからないので、今後の買い物は2回払いまでに留めるようにすると良いでしょう。

どうしても返済が難しいならば、債務整理による解決もおすすめです。
おまとめローンや借り換えローンはリスクが伴うので、当サイトとしては積極的におすすめできません。

リボ払いを解決できる債務整理方法にはいくつかの種類がありますので、あなたにとって最適の借金解決方法は何か、弁護士や司法書士などの専門家に相談して解決策を決めていくのがおすすめです。